Долгосрочное обещание под надзором
Договор страхования — это обещание, ценность которого почти полностью зависит от будущей платёжеспособности давшей его стороны. Страхователь уплачивает премию в начале, тогда как страховщик исполняет обязательство — если вообще исполняет — тогда, когда вспыхивает пожар, тонет судно, умирает человек или наступает срок выплаты пенсии, что может произойти через десятилетия. Поскольку страхователю нелегко оценить, сможет ли страховщик заплатить в этот момент, право издавна ставит между ними компетентный надзорный орган. В части D настоящей книги описано, как Швейцария под впечатлением от роста базельских и цюрихских компаний и банкротств среди иностранных страховщиков ввела федеральный страховой надзор уже в 1885 году.1 Настоящая глава продолжает историю с того места, где закончилось то изложение, и рассматривает регуляторную систему, в рамках которой швейцарские страховщики, включая группу с местонахождением в Базеле, образованную в результате объединения Baloise и Helvetia, работают в третьем десятилетии XXI века.
Современная швейцарская система опирается на три столпа, которые можно кратко назвать. Закон о страховом надзоре 2004 года (ISA, по-немецки Versicherungsaufsichtsgesetz, VAG) определяет, кому требуется лицензия, что может требовать надзорный орган и как защищаются страхователи, если страховщик оказывается в затруднительном положении. Швейцарский тест платёжеспособности (SST), вводимый с 2006 года и обязательный с 2011 года, — это риск-ориентированный режим требований к капиталу, переводящий абстрактную обязанность сохранять платёжеспособность в количественную меру. Закон о договоре страхования 1908 года (ICA, Versicherungsvertragsgesetz, VVG) регулирует частноправовые отношения между страховщиком и страхователем.2 Вокруг этих инструментов Швейцарская служба надзора за финансовыми рынками (FINMA) выработала обширный свод циркуляров и надзорной практики. Внешними ориентирами, с которыми соизмеряется швейцарский подход, служат международные стандарты, устанавливаемые Международной ассоциацией органов страхового надзора в Базеле, и режим Solvency II Европейского союза.
Настоящая глава написана с позиции практика, консультирующего по трансграничным страховым структурам и регуляторным вопросам. Она не претендует на полный комментарий к швейцарскому праву страхового надзора, за которым читателю следует обратиться к специальной литературе. Её цель — объяснить логику системы, её историческое развитие после реформ начала 2000-х годов и точки, в которых швейцарское страховое регулирование соприкасается с европейскими и международными системами, рассматриваемыми в других разделах книги.3
Примечания
- См. главу IV части D, раздел «Федеральный надзор за страхованием», о Федеральном законе от 25 июня 1885 г. и Федеральном страховом ведомстве, созданном в 1886 году. Перекрёстная ссылка. ↩
- Федеральный закон от 17 декабря 2004 г. о надзоре за страховыми компаниями (Закон о страховом надзоре, ISA/VAG, SR 961.01); Ордонанс от 9 ноября 2005 г. о надзоре за частными страховыми компаниями (Ордонанс о страховом надзоре, AVO, SR 961.011); Федеральный закон от 2 апреля 1908 г. о договоре страхования (ICA/VVG, SR 221.229.1). Подлежит проверке. ↩
- Систематическое изложение см. в комментариях к VAG и VVG в серии Basler Kommentar (Honsell/Vogt/Schnyder, ред., Basler Kommentar Versicherungsaufsichtsgesetz, 2013, и Basler Kommentar Versicherungsvertragsgesetz, 2-е изд., 2023) и в учебниках по швейцарскому частному страховому праву. Издания подлежат проверке. ↩
Только для общего ознакомления. Настоящая статья не является юридической или налоговой консультацией, не заменяет консультацию по конкретному делу и не создаёт отношений между адвокатом и клиентом. Она отражает правовое положение по состоянию на октябрь 2026 г.