Искусственный интеллект и финансовые услуги — обзор и резюме
Последняя глава этой книги посвящена технологии, воздействие которой на финансы ещё только разворачивается. Искусственный интеллект используется в банках и страховых компаниях на протяжении десятилетий в виде статистических моделей, скоринговых систем и основанных на правилах оповещений. После 2022 года изменилось то, что большие языковые модели стали общедоступными: они способны читать, резюмировать, переводить и составлять тексты на уровне, которого прежние системы никогда не достигали. В течение трёх лет почти каждое финансовое учреждение Швейцарии начало тестировать такие модели, а надзорные органы, центральные банки и законодатели начали разрабатывать для них правила.1 Для Базеля эта тема имеет двойное значение. В городе находятся учреждения, которые используют искусственный интеллект как клиенты и работодатели, — его банки, страховщики и фармацевтические группы, — тогда как Банк международных расчётов (БМР) и размещённые при нём комитеты изучают эту технологию по поручению центральных банков и надзорных органов всего мира.
Глава следует методу части K. Сначала в ней описывается нынешнее использование искусственного интеллекта в банках, страховых компаниях и группах в сфере наук о жизни Базеля, а также работа БМР и регуляторные рамки, которые FINMA, Федеральный совет и Европейский союз выстроили с 2024 года. Затем глава обращается к защите данных и профессиональной тайне, к языковым технологиям, к юридическому консультированию и к рискам, которые эта технология создаёт для клиентов, учреждений и финансовой стабильности. В заключительных разделах определяются движущие силы и неопределённости грядущего десятилетия и разрабатываются четыре сценария на 2035 год. Как и в предыдущих главах, эти сценарии являются аналитическими конструкциями автора. Они описывают правдоподобные пути, которые могут помочь учреждениям и консультантам проверить свои стратегии. Ни один из них не следует воспринимать как прогноз.2
Примечания
- О распространении генеративного ИИ в финансовом секторе после публичного выпуска больших языковых моделей в конце 2022 года см. FINMA, Risk Monitor 2023 и Risk Monitor 2024; Financial Stability Board, The Financial Stability Implications of Artificial Intelligence, 14 ноября 2024 г. Актуальность подлежит проверке. ↩
- О сценарном методе, используемом в этой части, см. Pierre Wack, «Scenarios: Uncharted Waters Ahead», Harvard Business Review 63 (1985), № 5, с. 73–89; Peter Schwartz, The Art of the Long View, New York 1991. Подлежит проверке. ↩
Заключение главы
Искусственный интеллект стал частью повседневной работы банков, страховщиков и фармацевтических групп Базеля — от мониторинга транзакций и урегулирования страховых случаев до поиска новых лекарств и перевода. FINMA применила к этой технологии свои существующие принципы, Федеральный совет избрал секторальный подход, основанный на конвенции Совета Европы, а Регламент Европейского союза об ИИ (AI Act) благодаря своему экстерриториальному действию распространяется на базельские компании. БМР и комитеты в Базеле анализируют эту технологию для центральных банков и надзорных органов всего мира, тогда как право о защите данных и профессиональная тайна устанавливают пределы использования клиентских данных.
Четыре сценария, очерченные в этой главе, показывают, насколько по-разному может развиваться грядущее десятилетие. Центр, усиленный ИИ, укрепил бы роль Базеля, автоматизированный комплаенс преобразил бы его бэк-офисы, концентрация подвергла бы испытанию его суверенитет, а шок доверия вознаградил бы его традицию осторожности. В каждом случае решающими активами останутся качества, которые служили Базелю при прежних преобразованиях: его институты, его сдержанность и его способность соединять науку с финансами.
Заключение части K
В части K рассматривались пять областей, в которых будет формироваться Базель 2035 года. Глава I была посвящена цифровым деньгам, проектам BIS Innovation Hub от Helvetia до Agorá, токенизации финансовых инструментов и регулированию криптоактивов и цифровых активов и показала, как Базель служит лабораторией и форумом для будущего платежей. Глава II обратилась к фармацевтической промышленности, её подверженности геополитике и торговой политике, ценовому давлению и вопросу иностранной собственности, поднятому делом Syngenta. Глава III задалась вопросом, как швейцарская банковская модель может адаптироваться после отмены банковской тайны для иностранных клиентов и краха Credit Suisse, уделив внимание устойчивому финансированию и доступу к европейскому рынку.
Глава IV рассмотрела отношения Швейцарии с Европейским союзом, пакет соглашений, согласованный после 2024 года, и его значение для пограничного города, экономика и рынок труда которого простираются в Германию и Францию. Настоящая глава рассмотрела искусственный интеллект в финансовых услугах — от использования моделей в банках и страховых компаниях до регуляторных рамок и рисков этой технологии. В совокупности эти главы показывают, что будущее Базеля будет зависеть от процессов, которые он не может контролировать в одиночку. Институты города и его долгий опыт открытости, осторожности и сотрудничества дают ему средства, чтобы на них ответить.
В пяти предложениях
1.Цифровые деньги ставят Базель в центр глобальных экспериментов, поскольку BIS Innovation Hub тестирует токенизацию и деньги центральных банков в проектах от Helvetia до Agorá, тогда как регуляторы выстраивают рамки для криптоактивов и цифровых активов для банков и клиентов.
2.Фармацевтические группы, на которых держится экономика Базеля, сталкиваются с давлением на цены, тарифами и проблемами цепочек поставок, так что геополитика и торговая политика, наряду с вопросами иностранной собственности, поднятыми делом Syngenta, во многом определят их присутствие в городе.
3.Швейцарская банковская модель после отмены банковской тайны для иностранных клиентов и падения Credit Suisse должна доказать свою состоятельность качеством консультирования, стабильностью, устойчивым финансированием и надёжным доступом к рынкам Европейского союза.
4.Отношения Швейцарии с Европейским союзом, определяемые пакетом соглашений, согласованным после 2024 года, и внутренней процедурой его одобрения, особенно важны для Базеля, рынок труда, исследования и торговля которого простираются за две государственные границы.
5.Искусственный интеллект меняет комплаенс, консультирование и исследования в банках, страховых компаниях и фармацевтических группах Базеля, тогда как FINMA, Федеральный совет, Европейский союз и БМР формируют правила, от которых будет зависеть, укрепит ли эта технология финансовый центр или подвергнет его испытанию.
Только для общего ознакомления. Настоящая статья не является юридической или налоговой консультацией, не заменяет консультацию по конкретному делу и не создаёт отношений между адвокатом и клиентом. Она отражает правовое положение по состоянию на октябрь 2026 г.