Кредитная информация и бизнес репутации
Банку, который кредитует или учитывает векселя, нужны сведения о кредитоспособности заёмщиков. Частные банки Базеля получали эти сведения благодаря собственному опыту, через сеть Daig, через своих корреспондентов и путём наведения справок среди купцов. В XIX веке, с ростом торговли и увеличением числа купцов и фирм, эта неформальная система стала недостаточной. Возник новый вид деятельности — коммерческое кредитное агентство, которое собирало сведения о кредитоспособности купцов и продавало их подписчикам.
Первые коммерческие кредитные агентства были основаны в 1840-е годы: Mercantile Agency в Нью-Йорке в 1841 году, впоследствии ставшее Dun & Bradstreet, и сходные агентства в Лондоне и на континенте. В Швейцарии агентства кредитной информации появились во второй половине XIX века. Впоследствии этот бизнес развился в современную отрасль кредитной отчётности и взыскания долгов.1
Кредитное агентство превратило сведения о репутации в товар. Частного банкира, который лично знал своих клиентов и полагался на мнение равных себе, во многих случаях заменил отчёт, обобщавший финансовое положение, деловую историю и платёжную дисциплину фирмы. Наследниками этого развития являются кредитные рейтинговые агентства XX века, которые оценивают кредитоспособность государств и крупных компаний и чьи рейтинги используются инвесторами и регуляторами по всему миру. Роль рейтинговых агентств в финансовом кризисе 2008 года, когда они присваивали высокие рейтинги ценным бумагам, по которым впоследствии наступил дефолт, привела к их регулированию в Соединённых Штатах, Европейском союзе и, в меньшей степени, в Швейцарии.2
Современное право о защите данных ограничивает сбор и использование кредитной информации о физических лицах. Так, Федеральный закон Швейцарии о защите данных (FADP) устанавливает условия обработки персональных данных в целях оценки кредитоспособности.3 Баланс между потребностью кредиторов в информации и правом заёмщиков на неприкосновенность частной жизни, который кредитным агентствам XIX века учитывать не приходилось, является одним из центральных вопросов современного финансового регулирования.
Примечания
- Об истории коммерческих агентств кредитной информации (Mercantile Agency, Нью-Йорк, 1841; впоследствии Dun & Bradstreet) и их развитии в Европе и Швейцарии см. литературу по истории кредитной информации. Требует проверки. ↩
- О регулировании кредитных рейтинговых агентств после 2008 г. (Закон Додда — Франка в США; Регламент ЕС (EC) № 1060/2009) и признании рейтинговых агентств FINMA для надзорных целей см. соответствующее законодательство и публикации FINMA. Требует проверки. ↩
- Лит. c п. 2 ст. 31 FADP (SR 235.1) о преобладающем интересе при обработке персональных данных для оценки кредитоспособности при соблюдении определённых условий. Требует проверки. ↩
Только для общего ознакомления. Настоящая статья не является юридической или налоговой консультацией, не заменяет консультацию по конкретному делу и не создаёт отношений между адвокатом и клиентом. Она отражает правовое положение по состоянию на октябрь 2026 г.