Федеральный надзор за страхованием
Рост страховой отрасли поставил вопросы защиты потребителей. Страхование — это обещание заплатить в будущем: страхователь, уплачивающий премии сегодня, зависит от способности страховщика выполнить свои обязательства через годы или десятилетия. Страховщик, взимающий недостаточные премии, неосмотрительно инвестирующий резервы или управляемый недобросовестно, может обанкротиться, оставив страхователей без защиты. В XIX веке ряд страховых компаний в Швейцарии и за рубежом обанкротился, а иностранные страховщики, работавшие в Швейцарии, порой оказывались ненадёжными.
В 1885 году Швейцария приняла Федеральный закон о надзоре за частными страховыми компаниями — один из первых законов такого рода в Европе. Он обязывал страховые компании, работающие в Швейцарии, получать лицензию Федерального совета, депонировать ценные бумаги в качестве гарантии своих швейцарских обязательств, публиковать отчётность и подчиняться федеральному надзору. Для осуществления этого надзора в 1886 году было создано Федеральное ведомство по страхованию.1 Федеральное ведомство по страхованию осуществляло надзор за страховщиками до 2009 года, когда его функции были переданы FINMA.
Раннее введение федерального надзора за страхованием, на полвека раньше федерального надзора за банками, отражает особую природу страхования как долгосрочного обещания публике. Оно отражает и политическое влияние швейцарских страховщиков, приветствовавших надзор как средство вытеснить ненадёжных иностранных конкурентов и укрепить доверие общества к своим продуктам. Швейцарский страховой надзор стал образцом для других стран. Его принципы лицензирования, требований к платёжеспособности и публичной отчётности лежат в основе современного страхового регулирования.
Закон о договоре страхования 1908 года, регулирующий отношения между страховщиком и страхователем, завершил эту систему. Он определил обязанности страхователя по раскрытию сведений, обязательства страховщика, правила о премиях, страховых требованиях и расторжении, а также права выгодоприобретателей по страхованию жизни. В 2020 году он был существенно пересмотрен (с вступлением в силу в 2022 году) в целях усиления защиты страхователей.2
Примечания
- Федеральный закон от 25 июня 1885 г. о надзоре за частными предприятиями в сфере страхования и создание Федерального ведомства по страхованию в 1886 г.: см. историю швейцарского страхового надзора. Требует проверки. ↩
- Федеральный закон от 2 апреля 1908 г. о договоре страхования (ICA, SR 221.229.1) в редакции изменений от 19 июня 2020 г., действующих с 1 января 2022 г. Требует проверки. ↩
Только для общего ознакомления. Настоящая статья не является юридической или налоговой консультацией, не заменяет консультацию по конкретному делу и не создаёт отношений между адвокатом и клиентом. Она отражает правовое положение по состоянию на октябрь 2026 г.