Инновации, аутсорсинг и операционная устойчивость

Читать PDF-версию (3 стр.)

Швейцария стремится адаптировать банковское регулирование к новым бизнес-моделям. С 2017 г. Банковский ордонанс позволяет компаниям принимать публичные вклады до одного миллиона франков без банковской лицензии при условии, что они не инвестируют вклады, не начисляют на них проценты и сообщают клиентам, что вклады не защищены. Этот режим, известный как «песочница» (sandbox), позволяет стартапам испытать свои бизнес-модели до того, как им потребуется лицензия.¹

1 января 2019 г. за ним последовала новая лицензионная категория, обычно называемая финтех-лицензией. Она позволяет учреждениям принимать публичные вклады до ста миллионов франков или криптоактивы, хранящиеся в коллективном хранении, при условии, что они не инвестируют эти средства и не начисляют на них проценты. Поскольку такие учреждения не занимаются трансформацией сроков, характерной для банка, к ним применяются облегчённые требования. Они касаются минимального капитала, организации и правил о достаточности капитала, которые существенно смягчены. Их клиенты не пользуются защитой вкладов и должны быть об этом проинформированы.² Число выданных финтех-лицензий остаётся небольшим. Ряд держателей работает в сфере платежей и криптоактивов и цифровых активов, чем объясняется то, что предложения Федерального совета 2025 г. относительно учреждений платёжных инструментов и криптоучреждений вернулись к этой концепции.

По мере того как банки передают всё больше своей деятельности на аутсорсинг поставщикам услуг и облачным платформам, надзорному органу пришлось заняться связанными с этим рисками. Циркуляр FINMA об аутсорсинге, пересмотренный в 2018 г., требует от банков вести перечень переданных на аутсорсинг функций и тщательно выбирать, инструктировать и контролировать поставщиков услуг. Договоры должны обеспечивать, чтобы банк, его аудиторская компания и FINMA сохраняли доступ к необходимой им информации. Если функции передаются на аутсорсинг за рубеж, банк должен обеспечить возможность восстановить их в Швейцарии или передать другому поставщику.³

Операционная устойчивость стала самостоятельной надзорной концепцией после того, как Базельский комитет в 2021 г. принял по этой теме свои принципы. FINMA включило их в новый циркуляр об операционных рисках и устойчивости, вступивший в силу в начале 2024 г. и заменивший циркуляр 2008 г. Банки должны выявлять свои критически важные функции, определять допустимый уровень сбоев для каждой функции и демонстрировать, что они способны поддерживать эти функции в пределах допусков при тяжёлых, но правдоподобных сценариях.⁴ Циркуляр также содержит требования к управлению рисками в области информационно-коммуникационных технологий, данных и киберрисками.

Кибератаки FINMA считает одним из наиболее значимых операционных рисков для швейцарского финансового центра. С 2020 г. поднадзорные учреждения обязаны сообщать FINMA о существенных кибератаках в короткий срок после их обнаружения, а затем представлять полный отчёт. С 2025 г. общая обязанность сообщать о кибератаках, распространяющаяся на операторов критической инфраструктуры, к которым относятся и банки, требует от них также уведомлять федеральный орган по кибербезопасности.⁵ Клиенту базельского частного банка эти правила могут показаться техническими. Однако они защищают то, что для такого клиента важнее всего, — конфиденциальность данных и доступность активов.

Примечания

1. О безлицензионной инновационной зоне («песочнице») для приёма публичных вкладов до 1 млн швейцарских франков согласно ст. 6 п. 2 Банковского ордонанса, действующей с 1 августа 2017 г., и продлении исключения для расчётных счетов до 60 дней см. SR 952.02 и публикации FINMA. Подлежит проверке. ↩
2. О лицензии для учреждений согласно ст. 1b Закона о банках (BankA) (финтех-лицензия), действующей с 1 января 2019 г., с порогом в 100 млн швейцарских франков публичных вкладов и облегчёнными требованиями согласно ст. 14a и сл. Банковского ордонанса см. SR 952.0, SR 952.02 и руководство FINMA. Подлежит проверке. ↩
3. Циркуляр FINMA 2018/3 «Outsourcing – banks and insurers», действует с 1 апреля 2018 г., о требованиях к аутсорсингу существенных функций, включая перечень, выбор и контроль поставщиков услуг, права на аудит и доступ и аутсорсинг за рубеж. Подлежит проверке. ↩
4. Циркуляр FINMA 2023/1 «Operational risks and resilience – banks», действует с 1 января 2024 г., заменил циркуляр 2008/21; Principles for Operational Resilience Базельского комитета от марта 2021 г.; см. публикации FINMA и БМР. Подлежит проверке. ↩
5. Об обязанности сообщать о кибератаках согласно руководству FINMA 05/2020 (первичное сообщение в течение 24 часов, полный отчёт в течение 72 часов) и об обязанности сообщать согласно Закону об информационной безопасности для операторов критической инфраструктуры, действующей с 1 апреля 2025 г., см. публикации FINMA и Федерального ведомства по кибербезопасности. Подлежит проверке. ↩

Только для общего ознакомления. Настоящая статья не является юридической или налоговой консультацией, не заменяет консультацию по конкретному делу и не создаёт отношений между адвокатом и клиентом. Она отражает правовое положение по состоянию на октябрь 2026 г.