Страховые посредники
Закон о надзоре за страхованием (VAG) различает связанных и несвязанных страховых посредников. Несвязанный посредник, как правило брокер, состоит в доверительных отношениях со страхователем и действует в его интересах, тогда как связанный посредник экономически или договорно связан с одним или несколькими страховщиками и действует от их имени.1 До 2024 г. несвязанные посредники были обязаны регистрироваться в FINMA, а связанные могли регистрироваться добровольно. После пересмотра регистрация обязательна для несвязанных посредников, а также для связанных посредников, распространяющих квалифицированное страхование жизни или работающих на страховщиков, освобождённых от надзора; прочие связанные посредники больше не регистрируются. Вместо этого страховщики отвечают за то, чтобы их связанные посредники соответствовали требованиям к подготовке и поведению.2
Все посредники теперь должны соответствовать требованиям к профессиональной подготовке и повышению квалификации, для которых отрасль разработала общий стандарт. Несвязанные посредники, кроме того, должны иметь страхование профессиональной ответственности или равноценное финансовое обеспечение и быть присоединены к службе омбудсмена.3 Они обязаны информировать клиента о своей личности, своих отношениях со страховщиком, получаемом вознаграждении и возможных конфликтах интересов. Эти правила отвечают на давнюю критику комиссий, выплачиваемых при распространении страхования жизни, прежде всего при телефонных продажах и продажах «от двери к двери» медицинского страхования и страхования жизни, что привело к отраслевому соглашению, а затем к федеральному закону, ограничившему «холодные звонки» брокеров по медицинскому страхованию.
Вопрос вознаграждения имеет специфически швейцарскую предысторию. В решении 2006 г., касавшемся управляющих активами, Федеральный верховный суд постановил, что ретроцессии, полученные агентом, в принципе принадлежат доверителю; впоследствии суды и комментаторы применили эту аргументацию к брокерам.4 Пересмотренный VAG оставляет гражданско-правовой вопрос открытым и сосредоточивается на прозрачности. Поэтому брокеры, консультирующие корпоративных клиентов в Базеле, в том числе крупные промышленные группы и пенсионные фонды, как правило, согласовывают своё вознаграждение с клиентом и раскрывают любые комиссии, получаемые от страховщиков.
Примечания
- Ст. 40 VAG (определение страховых посредников, связанных и несвязанных); ст. 40–45 VAG в новой редакции и ст. 182 и сл. Постановления о надзоре за страхованием (AVO) в пересмотренной редакции. Требует проверки. ↩
- Об изменениях в реестре страховых посредников по пересмотренному VAG (обязательная регистрация несвязанных посредников; исключение связанных посредников из реестра с оговоркой об исключениях) см. информацию FINMA о реестре посредников и ст. 41 VAG (в пересмотренной редакции). Детали требуют проверки. ↩
- Ст. 41–45 VAG в новой редакции и положения AVO о подготовке (Aus- und Weiterbildung), страховании профессиональной ответственности, присоединении к омбудсмену и информационных обязанностях посредников; отраслевой стандарт ассоциации Cicero и Швейцарской ассоциации страховщиков. Требует проверки. ↩
- Федеральный верховный суд, BGE 132 III 460 (ретроцессии в управлении активами, 2006 г.); BGE 137 III 393 (2011 г.); о применении этих принципов к куртажу страховых брокеров см. литературу к ст. 400 Обязательственного кодекса Швейцарии (CO). Требует проверки. ↩
Только для общего ознакомления. Настоящая статья не является юридической или налоговой консультацией, не заменяет консультацию по конкретному делу и не создаёт отношений между адвокатом и клиентом. Она отражает правовое положение по состоянию на октябрь 2026 г.