Защита от кредиторов
Защита полисов страхования жизни от кредиторов страхователя — одна из особенностей, которые чаще всего приводятся в пользу этого инструмента. По швейцарскому праву такой эффект достигается двумя правилами. Первое — привилегия выгодоприобретателей из числа членов семьи. Если выгодоприобретателями назначены супруг, зарегистрированный партнёр или потомки страхователя, ни требование выгодоприобретателя, ни собственное требование страхователя по договору не подлежат взысканию со стороны кредиторов страхователя, за исключением существующих залогов. Второе — право вступления: при аресте требования страхователя или его банкротстве супруг или потомки, назначенные выгодоприобретателями, вступают в права и обязанности страхователя, если они прямо от этого не откажутся.1
Защита ограничена в нескольких отношениях. Отзывное назначение других лиц прекращается при аресте требования страхователя или объявлении его банкротом и восстанавливается лишь в случае отпадения ареста или отмены банкротства. Безотзывное назначение любого лица выводит полис из состава активов страхователя, поскольку он отказался от права распоряжаться им, однако сам этот отказ может быть оспорен по правилам Закона о взыскании долгов и банкротстве (SchKG) об оспоримых сделках. Поэтому кредиторы страхователя могут оспорить с помощью actio pauliana безотзывное назначение или уплату крупной премии, совершённые незадолго до несостоятельности или с намерением причинить ущерб кредиторам.2
Защита зависит также от того, где происходит взыскание. Швейцарский суд применит швейцарские правила к требованию швейцарского страхователя к швейцарскому страховщику. Иностранный суд, исполняющий решение против страхователя, проживающего в его юрисдикции, может проигнорировать защитные правила швейцарского или лихтенштейнского страхового права и рассматривать выкупную стоимость как часть активов страхователя, на которую можно обратить взыскание, обязав страхователя выкупить полис. Поскольку право выкупа принадлежит страхователю, суд, обладающий юрисдикцией в отношении него, может принудить его осуществить это право. Поэтому защита от кредиторов сильнее всего, когда страхователь, страховщик и активы подчинены праву, предоставляющему защиту, и слабее всего, когда страхователь проживает в стране, суды которой её не признают.
Защиту активов посредством страхования жизни следует также отличать от сокрытия активов. Страхователь, который не раскрывает полис в исполнительном производстве, переводит активы в полис, чтобы уклониться от известного требования, или использует полис, чтобы воспрепятствовать требованиям супруга при разводе, подвергает себя гражданско-правовой, а во многих странах и уголовной ответственности. Страховщик и консультант, которые знают или должны знать о такой цели, рискуют стать соучастниками. Правомерное использование инструмента — долгосрочная защита семейного капитала от рисков, которые ещё нельзя предвидеть, организованная в период, когда страхователь платёжеспособен, и при полном раскрытии информации налоговым органам.3
Примечания
- Ст. 80 Закона о договоре страхования (VVG) (исключение взыскания, если выгодоприобретателями являются супруг, зарегистрированный партнёр или потомки) и ст. 81 VVG (право вступления супруга или потомков при аресте или банкротстве). Формулировка после пересмотра VVG и включение зарегистрированных партнёров требуют проверки. ↩
- Ст. 79 VVG (прекращение отзывных назначений выгодоприобретателей при аресте или банкротстве, восстановление при их отпадении), ст. 82 VVG (оговорка о правилах оспаривания) и ст. 285 и сл. SchKG (Anfechtungsklage, в частности ст. 286 о дарениях и безвозмездных распоряжениях и ст. 288 о намерении причинить ущерб кредиторам). Требует проверки. ↩
- О пределах защиты активов и уголовной ответственности за сокрытие активов при взыскании и банкротстве (ст. 163 и сл. Уголовного кодекса Швейцарии (StGB), в частности ст. 163 о злостном банкротстве и ст. 164 об уменьшении имущества в ущерб кредиторам) см. комментарии к Уголовному кодексу Швейцарии. Требует проверки. ↩
Только для общего ознакомления. Настоящая статья не является юридической или налоговой консультацией, не заменяет консультацию по конкретному делу и не создаёт отношений между адвокатом и клиентом. Она отражает правовое положение по состоянию на октябрь 2026 г.