Пересмотр 2024 года
Закон о надзоре за страхованием (VAG) 2004 г. был пересмотрен в рамках проекта, который начался с консультаций в 2016 г. и завершился принятием Парламентом закона о внесении изменений 18 марта 2022 г. Пересмотренный закон и пересмотренные постановления вступили в силу 1 января 2024 г.1 Пересмотр преследовал четыре основные цели: дифференцировать надзор в зависимости от потребности страхователей в защите, ввести режим реструктуризации страховщиков, модернизировать правила о страховых посредниках и содействовать инновациям. Кроме того, существенные элементы Швейцарского теста платёжеспособности (SST) были перенесены в постановление, а правила ведения деятельности приведены в соответствие с Законом о финансовых услугах (FinSA) 2018 г., который исключил страховые продукты из сферы своего действия.
Дифференциация надзора основана на идее, что профессиональным страхователям не требуется та же защита, что и потребителям. Страховщики, клиентами которых являются исключительно профессиональные страхователи — например, крупные компании, публичные органы, пенсионные фонды или другие страховщики, — могут быть освобождены от отдельных требований, например касающихся связанных активов и утверждения бизнес-плана.2 Перестраховщики и кэптивные страховые компании, которые и прежде подпадали под облегчённый режим, естественным образом вписываются в эту логику. Такой подход сближает швейцарский страховой надзор с сегментацией клиентов в праве финансовых услуг и с разграничением крупных и массовых рисков в европейском праве. Он имеет практическое значение для кэптивных компаний базельских фармацевтических и химических групп, которые рассматриваются в главе V настоящей части.
Положения об инновациях позволяют FINMA полностью или частично освобождать от надзора страховщиков с инновационными бизнес-моделями при условии, что защита страхователей обеспечивается иными средствами, например ограничением объёма бизнеса или категорий клиентов.3 Это положение отвечает на развитие страховых технологий, таких как параметрическое страхование, модели peer-to-peer и цифровые платформы дистрибуции. Оно также отражает опыт банковского сектора, где несколькими годами ранее были введены финтех-лицензия и «песочница» в соответствии с Постановлением о банках. Приведёт ли страховая «песочница» к значимой активности, покажет время. В первые годы после 2024 г. число освобождённых бизнес-моделей, по-видимому, было невелико.4
Ещё один элемент пересмотра касается правил ведения деятельности. Пересмотренный закон ввёл обязанности по информированию, проверке соответствия и документированию для так называемого квалифицированного страхования жизни, т. е. продуктов страхования жизни инвестиционного характера, таких как полисы unit-linked и index-linked, по которым страхователь несёт инвестиционный риск. По таким продуктам страховщик обязан предоставлять ключевой информационный документ и проверять, подходит ли продукт клиенту, с учётом его знаний и опыта.5 Эти правила приближают дистрибуцию страхования жизни инвестиционного типа к стандартам FinSA — точно так же, как Директива ЕС о страховой дистрибуции и Регламент PRIIPs распространили правила защиты инвесторов на страховые инвестиционные продукты. Они имеют непосредственное значение для работы с частными клиентами с использованием оболочек страхования жизни, рассматриваемой в главе III.
Примечания
- Изменение от 18 марта 2022 г. Закона о надзоре за страхованием (AS 2023 …), действует с 1 января 2024 г.; послание Федерального совета от 21 октября 2020 г. (BBl 2020 8967); пересмотренное AVO 2023 г. Ссылки требуют проверки. ↩
- Ст. 30a VAG в новой редакции (определение профессиональных страхователей) и ст. 30b и сл. VAG о сниженных надзорных требованиях к страховщикам, обслуживающим только профессиональных страхователей; соответствующие положения Постановления о надзоре за страхованием (AVO). Номера статей требуют проверки. ↩
- Ст. 2 п. 3 VAG в новой редакции и соответствующие положения AVO об освобождениях для инновационных бизнес-моделей (страховая «песочница»). Актуальность и номера статей требуют проверки. ↩
- О применении освобождения для инновационных страховых бизнес-моделей с 2024 г. см. годовые отчёты FINMA за 2024 и 2025 гг. Актуальность требует проверки. ↩
- Ст. 39a–39k VAG в новой редакции (правила поведения для квалифицированного страхования жизни: ключевой информационный документ, проверка соответствия, документирование, конфликты интересов и раскрытие вознаграждения); соответствующие положения AVO. Номера статей требуют проверки. ↩
Только для общего ознакомления. Настоящая статья не является юридической или налоговой консультацией, не заменяет консультацию по конкретному делу и не создаёт отношений между адвокатом и клиентом. Она отражает правовое положение по состоянию на октябрь 2026 г.