Финтех, криптоактивы и цифровые активы
Африка — пионер в области финансовых технологий. Располагая, согласно федеральной стратегии 2021 года, 50 процентами всех мобильных текущих счетов в мире, континент изобрёл форму банковского обслуживания без отделений, основанную на мобильном телефоне, которая открыла доступ к финансовым услугам десяткам миллионов людей, исключённых из банковской системы.1 Мобильные платежи, денежные переводы, цифровой микрокредит и мобильное страхование преображают африканские экономики и порождают технологические компании, ряд которых достиг значительной оценки.2
Для Женевы эта динамика представляет интерес в нескольких отношениях. Женевские управляющие активами и фонды инвестируют в африканские финтех-компании. Женевские банки и платёжные провайдеры разрабатывают решения для денежных переводов в Африку — на рынок, где диаспора образует клиентскую базу, а стоимость традиционных переводов остаётся высокой. Операторы в сфере криптоактивов и цифровых активов, швейцарская правовая база которых будет описана в Части K, экспериментируют в Африке с приложениями для платежей, переводов и сбережений в странах с нестабильными валютами и хрупкими банковскими системами.3
Эти приложения поднимают вопросы комплаенса — идентификации пользователей, борьбы с отмыванием денег, соблюдения местного регулирования — и защиты потребителей, особенно в странах, где регуляторная база ещё только формируется. Тем не менее они дают женевскому финансовому центру, где регулирование криптоактивов и цифровых активов относится к наиболее развитым, возможность внести вклад в ответственные решения.
Практический пример. Африканский работник, живущий в Женеве, ежемесячно отправляет семье 500 швейцарских франков. Если комиссия за традиционный перевод составляет 8 процентов суммы, он платит 40 франков в месяц, или 480 франков в год. Если цифровое решение снижает комиссию до 3 процентов, он экономит 300 франков в год — больше половины месячного объёма переводов. В масштабах диаспоры численностью в несколько десятков тысяч человек речь идёт о миллионах франков в год. Цифры вымышлены. Порядок величины комиссий, однако, соответствует фактически наблюдаемым диапазонам.
Примечания
- Федеральный совет, Stratégie pour l’Afrique subsaharienne 2021-2024 (Стратегия в отношении Африки к югу от Сахары на 2021–2024 годы), указ. соч. ↩
- GSMA, пресс-релиз от 24 марта 2026 г., State of the Industry Report on Mobile Money: «More than $2 trillion flowed through mobile money wallets globally in 2025» — сумма, удвоившаяся за четыре года; 2,3 млрд зарегистрированных счетов (+268 млн) и 593 млн счетов, активных в течение 30 дней (+15%), «Most new registered and active accounts came from Sub-Saharan Africa»; Chainalysis, «Sub-Saharan Africa: Nigeria Takes #2», 2024 (в 2021 году банковский счёт имели лишь 49% взрослых, дефицит иностранной валюты примерно в 70% африканских стран). ↩
- Chainalysis, «Sub-Saharan Africa: Nigeria Takes #2, South Africa Grows Crypto-TradFi», 2024 Geography of Crypto Report, октябрь 2024 г.: «Sub-Saharan Africa saw modest growth, receiving an estimated $125 billion in on-chain value» в период с июля 2023 по июнь 2024 года; Нигерия заняла второе место в мире в индексе внедрения, получив около 59 млрд долларов США; Эфиопия — 26-е, Кения — 28-е, ЮАР — 30-е; «Stablecoins now account for approximately 43% of the region’s total transaction volume»; факторы: волатильность валют, дефицит иностранной валюты, низкий уровень охвата банковскими услугами, переводы примерно на 60% дешевле. ↩
Только для общего ознакомления. Настоящая статья не является юридической или налоговой консультацией, не заменяет консультацию по конкретному делу и не создаёт отношений между адвокатом и клиентом. Она отражает правовое положение по состоянию на октябрь 2026 г.