Закон о банках сегодня

Читать PDF-версию (3 стр.)

Закон о банках подчиняет лицензированию FINMA деятельность учреждений, которые на профессиональной основе принимают вклады от публики или рефинансируются в нескольких банках для финансирования неопределённого круга лиц. Для получения лицензии банк должен, в частности, иметь надлежащую организацию, полностью оплаченный минимальный капитал и руководителей, обеспечивающих все гарантии безупречного ведения дел (ст. 3 п. 2 лит. c Закона о банках (BankA; LB)). Последнее требование, касающееся компетентности и добросовестности отдельных лиц, является важным рычагом надзора.

Банки обязаны соблюдать требования к капиталу, ликвидности и диверсификации рисков, в которых имплементированы международные стандарты Базельского комитета. Окончательные стандарты Базель III вступили в силу 1 января 2025 года, о чём напоминает Fondation Genève Place Financière, перечисляя вызовы, стоящие перед финансовым центром.¹ Эти требования различаются в зависимости от размера и профиля риска учреждений: надёжные небольшие банки пользуются облегчённым режимом, тогда как к системно значимым банкам предъявляются повышенные требования.²

Закон также регулирует реструктуризацию и банкротство банков, а также защиту вкладчиков. Вклады в пределах определённой суммы пользуются при банкротстве преимущественным правом, а система гарантирования вкладов обеспечивает их быструю выплату.³ Ценные бумаги, переданные клиентами на хранение в банк, не входят в конкурсную массу и могут быть выделены в пользу их владельцев, что является существенной защитой для клиентов, пользующихся услугами по управлению капиталом.⁴

Статья 47, история которой прослежена в части D, обеспечивает уголовно-правовую охрану профессиональной тайны. Сегодня она предусматривает лишение свободы на срок до трёх лет за умышленное нарушение и штраф до 250 000 швейцарских франков за неосторожное.⁵ Она отступает перед установленными законом обязанностями предоставлять сведения и давать показания, а также перед процедурами административной помощи и автоматического обмена.

После краха Credit Suisse Федеральный совет предложил усилить правовые рамки для банков, в частности требования к капиталу системно значимых банков, инструменты обеспечения ликвидности, полномочия FINMA и ответственность высших руководителей.⁶ Эти реформы касаются прежде всего крупного банка, образовавшегося в результате слияния, но влияют на весь сектор и являются предметом острой политической дискуссии.

Примечания

1. Allnews, 16 октября 2025 г., представление экономического обследования Fondation Genève Place Financière. ↩
2. FINMA, пресс-релиз от 27 ноября 2019 г., «La FINMA met définitivement en œuvre le régime des petites banques» (FINMA окончательно вводит режим для малых банков) (finma.ch): режим действует с 1 января 2020 г. после пилотной фазы, завершившейся 31 декабря 2019 г., с участием 68 учреждений; предназначен для банков надзорных категорий 4 и 5, являющихся «особенно ликвидными и хорошо капитализированными», которые освобождены от расчёта капитала, взвешенного по риску («малые банки могут пользоваться менее сложным режимом регулирования на уровне Постановления о достаточности капитала»); адаптированы восемь циркуляров FINMA; Федеральный совет, Доклад о стабильности банков, 10 апреля 2024 г. (требования к системно значимым банкам). ↩
3. Гарантия вкладов esisuisse до 100 000 швейцарских франков на клиента в каждом банке; с 1 января 2023 г. — выплата ликвидатору в течение семи рабочих дней, предварительное финансирование половины обязательств ценными бумагами или денежными средствами и повышение верхнего предела системы до 1,6% гарантированных вкладов, то есть около 7,9 млрд швейцарских франков; esisuisse, «Changements à compter de 2023» (Изменения с 2023 года), esisuisse.ch (дата обращения: сентябрь 2026 г.). ↩
4. Ст. 37d п. 1 Закона о банках (BankA; SR 952.0): «В случае ликвидации банка депонированные активы в смысле ст. 16 выделяются из ликвидационной массы в пользу депонента»; ст. 37h п. 1 BankA: «Банки обеспечивают гарантирование привилегированных вкладов в смысле ст. 37b, размещённых в их швейцарских отделениях» (текст закона по состоянию на 20 декабря 2008 г.). ↩
5. Статья «Secret bancaire», Wikipédia (fr) (дата обращения: сентябрь 2026 г.). ↩
6. Федеральный совет, Доклад о стабильности банков (доклад по проблеме too big to fail), принят 10 апреля 2024 г. (efd.admin.ch): 22 меры, которые могут быть реализованы непосредственно, и семь мер, требующих дальнейшего изучения; режим ответственности высших руководителей, регулирование переменного вознаграждения (периоды удержания, положения о возврате), изучение вопроса о наделении FINMA правом налагать штрафы; CDBF, «Too big to fail: A senior managers regime gaining ground in Switzerland» (cdbf.ch/en/1347). ↩

Только для общего ознакомления. Настоящая статья не является юридической или налоговой консультацией, не заменяет консультацию по конкретному делу и не создаёт отношений между адвокатом и клиентом. Она отражает правовое положение по состоянию на октябрь 2026 г.