Финансовые услуги по AI Act

Читать PDF-версию (4 стр.)

Две категории Приложения III непосредственно касаются финансового сектора. Системы искусственного интеллекта, предназначенные для оценки кредитоспособности физических лиц или определения их кредитного рейтинга, относятся к системам высокого риска, за исключением систем, используемых для выявления финансового мошенничества. То же относится к системам, предназначенным для оценки рисков и ценообразования в отношении физических лиц при страховании жизни и медицинском страховании.¹ Другие финансовые применения, такие как мониторинг транзакций, санкционный скрининг, управление портфелями и робо-консультирование, сами по себе не отнесены к системам высокого риска, однако на них могут распространяться обязанности по обеспечению прозрачности по ст. 50, а если они используют модели общего назначения, — косвенно и обязанности поставщиков моделей. В отношении финансовых учреждений, поднадзорных по праву Союза, Закон об ИИ в принципе возлагает рыночный надзор за системами высокого риска на национальные органы финансового надзора и интегрирует определённые обязанности в существующие требования банковского права к внутреннему управлению.²

Экстерриториальное действие и его значение для Лугано

Закон об ИИ применяется к поставщикам, выводящим системы искусственного интеллекта на рынок или вводящим их в эксплуатацию в Союзе, независимо от места их учреждения, а также к поставщикам и эксплуатантам, учреждённым в третьей стране, если результаты работы системы используются в Союзе (ст. 2(1)(a) и (c)).³ Для Лугано значимы три ситуации.

Во-первых, тичинская софтверная компания, продающая систему искусственного интеллекта банкам или страховщикам в Италии, является поставщиком, выводящим систему на рынок Союза. Если система относится к системам высокого риска — например, инструмент кредитного скоринга для итальянского потребительского кредитора, — компания должна выполнять все требования к системам высокого риска и назначить уполномоченного представителя в Союзе (ст. 22). Во-вторых, банк из Лугано, использующий систему кредитного скоринга для решений о кредитах клиентам-резидентам Италии, может быть эксплуатантом в третьей стране, результаты работы системы которого используются в Союзе, — точные пределы этой ситуации обсуждаются в литературе. В-третьих, управляющий активами из Лугано, использующий чат-бот для общения с итальянскими клиентами, может подпадать под обязанность по обеспечению прозрачности по ст. 50, которая требует информировать лиц о том, что они взаимодействуют с системой искусственного интеллекта. В каждом случае анализ пересекается с вопросом о том, оказывает ли швейцарское учреждение вообще услуги в Италии, который рассматривается в главе E.IV применительно к итальянским правилам о трансграничных финансовых услугах.⁴

Национальный закон Италии об искусственном интеллекте

Италия стала первым государством — членом Союза, принявшим общий национальный закон об искусственном интеллекте. Закон № 132 от 23 сентября 2025 г. «Disposizioni e deleghe al Governo in materia di intelligenza artificiale» был опубликован в Gazzetta Ufficiale № 223 от 25 сентября 2025 г. и вступил в силу 10 октября 2025 г.⁵ Закон дополняет Закон об ИИ, не дублируя его. Он устанавливает общие принципы разработки и использования искусственного интеллекта и содержит отраслевые положения о здравоохранении, занятости, государственном управлении и правосудии. Он назначает национальными органами по искусственному интеллекту Агентство цифровой Италии (AgID) и Национальное агентство по кибербезопасности (ACN) без ущерба для полномочий Банка Италии, CONSOB и IVASS в финансовом секторе. Для интеллектуальных профессий закон допускает использование искусственного интеллекта лишь в качестве инструмента поддержки деятельности специалиста при сохранении преобладания интеллектуального труда и обязывает специалиста информировать клиента об используемых системах. Он также ввёл новый состав преступления — незаконное распространение контента, созданного или изменённого с помощью искусственного интеллекта (ст. 612-quater Уголовного кодекса Италии).⁶

Для Лугано итальянский закон важен в двух отношениях. Итальянские адвокаты, бухгалтеры и налоговые консультанты, работающие с банками и фидуциарными компаниями Лугано от имени итальянских клиентов, связаны его правилами о профессиях. А швейцарские поставщики систем искусственного интеллекта, используемых в Италии, должны учитывать помимо Закона об ИИ итальянские уголовно-правовые и гражданско-правовые положения.

Признак Швейцария Европейский союз Правовая основа Действующие законы; Конвенция СЕ Закон об ИИ, Рег. 2024/1689 (подписана в 2025 г.) Подход Отраслевой, технологически нейтральный Горизонтальный, риск-ориентированный Финансы Руководство FINMA 08/2024 Приложение III: кредитный скоринг, страхование жизни и медицинское страхование Защита FADP (2023 г.) GDPR (2018 г.) данных Санкции В основном уголовные штрафы для До 35 млн евро или 7% физических лиц оборота

Распространённое заблуждение. Часто считается, что, поскольку Швейцария не приняла Закон об ИИ, швейцарским финансовым учреждениям не нужно им заниматься. Закон об ИИ применяется к поставщикам, выводящим системы на рынок Союза, а также к поставщикам и эксплуатантам в третьих странах, результаты работы систем которых используются в Союзе. Софтверная компания из Лугано, продающая свои продукты итальянским банкам, и, возможно, банк из Лугано, применяющий автоматизированный кредитный скоринг к резидентам Италии, могут подпадать под его действие. Швейцарское право, со своей стороны, уже регулирует искусственный интеллект посредством законодательства о защите данных, надзора за финансовым рынком и отраслевых правил.

Примечания

1. Закон об ИИ (см. выше), Приложение III, пункт 5(b) и (c); соображение 58, по HTML-версии EUR-Lex, https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/HTML/?uri=OJ:L_202401689 («AI systems used to evaluate the credit score or creditworthiness of natural persons should be classified as high-risk AI systems», с исключением для систем, предусмотренных правом Союза для выявления мошенничества в сфере финансовых услуг; системы, «intended to be used for risk assessment and pricing in relation to natural persons for health and life insurance»). ↩
2. Закон об ИИ (см. выше), ст. 74(6) (рыночный надзор органом, ответственным за финансовый надзор за учреждениями, регулируемыми правом Союза о финансовых услугах) и соображение 158; ст. 17(4) (система управления качеством считается созданной при соблюдении правил внутреннего управления) и ст. 26(5), второй подпункт, и 26(6), второй подпункт (мониторинг и журналы эксплуатантов, являющихся финансовыми учреждениями); https://artificialintelligenceact.eu/article/74/, /article/17/, /article/26/ и /recital/158/. ↩
3. Закон об ИИ (см. выше), ст. 2(1)(a) и (c), https://artificialintelligenceact.eu/article/2/; ст. 22(1) (письменное поручение уполномоченному представителю со стороны поставщиков, учреждённых в третьих странах), https://artificialintelligenceact.eu/article/22/; ст. 50. ↩
4. См. главу E.IV о ст. 28 и 29-ter Сводного закона Италии о финансах (TUF). ↩
5. Legge 23 settembre 2025, n. 132, «Disposizioni e deleghe al Governo in materia di intelligenza artificiale», Gazzetta Ufficiale, Serie Generale n. 223 от 25 сентября 2025 г., https://www.gazzettaufficiale.it/eli/id/2025/09/25/25G00143/sg (вступил в силу 10 октября 2025 г.). ↩
6. Закон № 132/2025 (см. выше), ст. 13 п. 1–2 (использование искусственного интеллекта представителями интеллектуальных профессий ограничено «attività strumentali e di supporto», с информированием клиента «con linguaggio chiaro, semplice ed esaustivo») и ст. 20 (AgID и ACN как национальные органы; сохранение функций рыночного надзора Banca d'Italia, CONSOB и IVASS согласно Регламенту (ЕС) 2024/1689), текст в Gazzetta Ufficiale, Serie Generale n. 223 от 25 сентября 2025 г., https://www.gazzettaufficiale.it/eli/gu/2025/09/25/223/sg/pdf; ст. 612-quater c.p., «Illecita diffusione di contenuti generati o alterati con sistemi di intelligenza artificiale», введена ст. 26 п. 1 лит. c) закона: Brocardi.it, https://www.brocardi.it/codice-penale/libro-secondo/titolo-xii/capo-iii/sezione-iii/ art612quater.html. ↩

Только для общего ознакомления. Настоящая статья не является юридической или налоговой консультацией, не заменяет консультацию по конкретному делу и не создаёт отношений между адвокатом и клиентом. Она отражает правовое положение по состоянию на октябрь 2026 г.