Язык банковской документации и обязанности по информированию
Договор с клиентом на итальянском языке
Частный банк в Лугано открывает счёт на основании комплекта документов, который мало отличается от банка к банку. Он включает форму открытия счёта, общие условия, регламент о хранении ценностей и декларацию о конечном бенефициаре по форме, предписанной кодексом поведения швейцарских банков в отношении due diligence (проверки) (CDB 20). Далее следуют налоговые декларации для целей автоматического обмена информацией (AEOI) и инвестиционный профиль, а также договор об управлении активами или о консультировании и, при необходимости, договор залога для ломбардного кредита. Для италоязычного клиента эти документы, как правило, имеются на итальянском языке. Швейцарская ассоциация банкиров публикует CDB 20 вместе с формами A, I, K, S и T для конечного бенефициара и контролирующих лиц на немецком, французском, итальянском и английском языках.1 Большинство банков со штаб-квартирой за пределами Тичино составляют свою документацию на немецком или французском языке и поручают её перевод на итальянский, тогда как банки Тичино с самого начала составляют документы на итальянском.
Общие условия обычно содержат языковую оговорку. Как правило, они предусматривают, что документация банка существует на нескольких языках, что клиент выбирает язык корреспонденции и что в случае расхождения преимущественную силу имеет версия на определённом языке. Одни банки называют немецкий оригинал, другие — версию, выбранную клиентом. Первое решение защищает банк от ошибок перевода, а второе защищает клиента и лучше соответствует принципу, согласно которому неясные стандартные условия толкуются против их автора. Банк, который объявляет немецкий текст имеющим преимущественную силу для итальянского клиента, не читающего по-немецки, рискует столкнуться с доводом о том, что клиент не мог понять решающую версию и что банк не вправе ссылаться на условия, с которыми клиент не имел разумной возможности ознакомиться. Швейцарские суды применяют правила о включении общих условий в договор, в том числе правило о необычных условиях, которое защищает более слабую или неопытную сторону от необычных оговорок, которых она не могла ожидать.2 По этой причине многие банки Лугано объявляют обязательной для италоязычных клиентов итальянскую версию.
Обязанности по информированию и язык клиента согласно FinSA
Закон о финансовых услугах (FinSA), действующий с 1 января 2020 г., обязывает поставщиков финансовых услуг информировать своих клиентов до заключения договора или оказания услуги. Согласно ст. 9(1) FinSA информация должна предоставляться «prima della conclusione del contratto o prima della fornitura del servizio», а согласно ст. 9(3) она может предоставляться «in forma standardizzata, in versione cartacea o elettronica».3 Закон не содержит общего правила о языке информации. Постановление о финансовых услугах содержит одно специальное правило в отношении ключевого информационного документа. Согласно ст. 89 FinSO документ должен составляться «a. in una lingua ufficiale; b. in inglese; o c. nella lingua di corrispondenza del cliente privato» (на официальном языке, на английском языке или на языке корреспонденции розничного клиента).4 Поэтому итальянский розничный клиент банка в Лугано может получить ключевой информационный документ на итальянском языке — как на официальном языке и как на языке своей корреспонденции, — но также и на английском или немецком. Постановление не даёт ему права на итальянскую версию.
Отсутствие общего языкового правила не означает, что язык безразличен для обязанностей по информированию. Информация, которую клиент не может понять, не выполняет своего назначения, и в споре суд может задаться вопросом, был ли клиент фактически проинформирован. Согласно ст. 72 FinSA клиенты вправе в любое время получить копию своего досье и всех касающихся их документов, подготовленных поставщиком в рамках деловых отношений.5 Такое досье, подготовленное на немецком языке отделом комплаенса в Цюрихе для клиента в Лугано, читающего только по-итальянски, может стать доказательством против банка. Поэтому разумная практика приводит язык документации, записей о проверке пригодности и уместности, а также корреспонденции в соответствие с языком корреспонденции клиента. Расходы на перевод невелики по сравнению с риском судебных споров.
Примечания
- Swiss Bankers Association, «CDB 20: Revised code of conduct in the area of the fight against money laundering», https://www.swissbanking.ch/en/news-and-positions/news/cdb-20-revised-code-of-conduct-in-the-area-of-the-fight-against-money-laundering («The CDB 20 is published in German, French Italian and English»); Swiss Bankers Association, Agreement on the Swiss banks' code of conduct with regard to the exercise of due diligence (CDB 20), ст. 69(1) (вступило в силу 1 января 2020 г.) и формы A, I, K, S и T, https://www.swissbanking.ch/_Resources/Persistent/6/2/e/e/62eec3df0685e359c5a376dfca79dec8b90 8ea9c/SBA_Agreement_CDB_2020_EN.pdf. ↩
- О включении общих условий в договор и правиле о необычных условиях (regola dell'insolito) см. практику Федерального верховного суда начиная с BGE 109 II 452 и BGE 119 II 443. ↩
- FinSA, ст. 9(1) и (3), итальянский текст по адресу https://www.droit-bilingue.ch/en-it/9/95/950.1-9-12.html. ↩
- Постановление о финансовых услугах от 6 ноября 2019 г. (FinSO), SR 950.11, ст. 89, итальянский текст (Ordinanza sui servizi finanziari, OSerFi), https://www.droit-bilingue.ch/en-it/9/95/950.11-89-92.html. ↩
- FinSA, ст. 72, итальянский текст по адресу https://www.droit-bilingue.ch/en-it/9/95/950.1-72-75.html. ↩
Только для общего ознакомления. Настоящая статья не является юридической или налоговой консультацией, не заменяет консультацию по конкретному делу и не создаёт отношений между адвокатом и клиентом. Она отражает правовое положение по состоянию на октябрь 2026 г.