Raiffeisen, PostFinance и общенациональные розничные банки

Читать PDF-версию (3 стр.)

Вторая опора внутреннего банковского сектора Тичино — группа Raiffeisen. Региональная федерация банков Raiffeisen Тичино и долины Мезольчина (Моэзано) в Граубюндене вступила в ABT в 1995 г.¹ В кантональной статистике группа Raiffeisen учитывается как один банк. Имея в 2024 г. 55 отделений, она располагала самой плотной сетью в кантоне — против 22 отделений крупного банка и 20 отделений BancaStato — и в 2023 г. насчитывала 712 эквивалентов полной занятости против 456 в кантональных банках и 988 в крупных банках.² Банки Raiffeisen — это кооперативы, которые кредитуют главным образом под ипотеку домохозяйства и малый бизнес в долинах и агломерациях. Их рост в Тичино отражает рост ипотечного ряда в таблице 3.

В последние годы в кантональную ассоциацию вступили и общенациональные розничные учреждения: Banca Migros в 2019 г. и PostFinance в 2023 г. — последняя после десятилетий, в течение которых почтовые финансовые услуги через почтовые отделения были представлены в каждой деревне Тичино. Banca Cler, бывший Bank Coop, является членом с 2008 г.³ Их присутствие в ассоциации свидетельствует о том, что ABT, некогда объединение, в котором доминировали частные банки и иностранные дочерние компании, стала представителем в большей мере внутреннего банковского рынка.

Кантональные банки и государственная гарантия: правовые рамки

Государственная гарантия BancaStato периодически обсуждается в Тичино, особенно когда банк расширялся в сферу частного банковского обслуживания или когда его выплаты кантону не оправдывали политических ожиданий. Федеральное право оставляет решение за кантоном. После пересмотра Закона о банках (BankA) в 1999 г. кантональный банк больше не обязан пользоваться государственной гарантией, и некоторые кантоны отменили или ограничили свою, тогда как Тичино сохранил полную гарантию.⁴ Гарантия имеет два экономических эффекта, значимых для практиков. Она снижает стоимость фондирования банка и, следовательно, его ипотечные ставки, что помогает объяснить, почему BancaStato остаётся крупным ипотечным кредитором, несмотря на конкуренцию со стороны Raiffeisen и UBS. Она также делает BancaStato естественным выбором для клиентов, размещающих в банке крупные денежные остатки и обеспокоенных пределами защиты вкладчиков, которая по швейцарской системе покрывает вклады до 100 000 швейцарских франков на клиента в одном банке. Взамен кантон получает выплату, включающую компенсацию за гарантию и долю прибыли.⁵

Гарантия не распространяется на дочерние компании, как ясно показала дискуссия об Axion. Она также не освобождает банк от федерального надзора. BancaStato, как и любой другой банк, получает лицензию от Швейцарского управления по надзору за финансовыми рынками (FINMA) и находится под его надзором и подчиняется федеральным правилам о капитале, ликвидности, организации и борьбе с отмыванием денег. Кантональный закон добавляет публичный мандат, который в случае BancaStato включает содействие развитию экономики кантона, и уровень кантонального управления, на котором Большой совет утверждает годовой отчёт, а кантон назначает совет банка.

Главное. BancaStato, основанный в 1915 г. как автономный фонд публичного права, является кантональным банком Тичино в смысле ст. 3a BankA и пользуется полной гарантией кантона. Это прежде всего ипотечный и коммерческий банк с ипотечным кредитным портфелем в 11,8 млрд швейцарских франков в 2023 г. и выплатами кантону в размере 464,8 млн швейцарских франков за десять лет по 2025 г. Приобретение им UniCredit (Suisse) Bank в 2010 г. (переименованного в Axion SWISS Bank) и переход к нему розничного и коммерческого бизнеса бывшего BSI после 2016 г. показывают, как отечественные учреждения поглощали части международного бизнеса по мере его сокращения. Raiffeisen с 55 отделениями располагает самой плотной сетью в кантоне.

Примечания

1. Associazione Bancaria Ticinese, «Membri» (см. выше) (Federazione Banche Raiffeisen Ticino e Moesano, член с 1995 г.). ↩
2. USTAT, 12 Denaro e banche (март 2026 г., см. выше), T. 12.2 и T. 12.3 (ЭПЗ в 2023 г.: крупные банки — 988, Raiffeisen — 712,3, кантональные банки — 455,8). При другом прочтении той же таблицы показатель крупного банка составляет 916,7; расхождение не устранено. ↩
3. Associazione Bancaria Ticinese, «Membri» (см. выше) (Banca Cler — 2008 г.; Banca Migros — 2019 г.; PostFinance — 2023 г.). ↩
4. Федеральный закон об изменении Закона о банках от 22 апреля 1999 г. (в силе с 1 октября 1999 г.), сделавший государственную гарантию для кантональных банков факультативной. ↩
5. Постановление о банках и сберегательных кассах (Банковское постановление, BankO), SR 952.02, и BankA, ст. 37a–37b, о привилегированных вкладах до 100 000 швейцарских франков и защите вкладчиков. ↩

Только для общего ознакомления. Настоящая статья не является юридической или налоговой консультацией, не заменяет консультацию по конкретному делу и не создаёт отношений между адвокатом и клиентом. Она отражает правовое положение по состоянию на октябрь 2026 г.