Банковское право: депозиты и хранение
Закон о банках (BankA) запрещает лицам, не являющимся банками, профессионально принимать депозиты от публики. Согласно Ордонансу о банках, лицо принимает депозиты профессионально, если оно принимает более двадцати депозитов от публики или рекламирует такую деятельность.1 Вопрос о том, принимает ли поставщик криптоуслуг депозиты, возникает всякий раз, когда он хранит криптоактивы для клиентов. Если активы хранятся таким образом, что у клиента есть требование к поставщику об их возврате, и активы не хранятся раздельно для каждого клиента, поставщик может принимать депозиты.
Практика FINMA разграничивает хранение и приём депозитов. Поставщик, который хранит криптоактивы клиентов раздельно, так что их в любой момент можно отнести к каждому клиенту, является кастодианом: его клиенты защищены при его банкротстве, и депозитов он не принимает. Поставщик, который объединяет криптоактивы клиентов в общем кошельке без индивидуальной привязки, держит депозиты, если требования клиентов направлены на возврат заменимых активов. Закон о DLT уточнил эту границу в праве о несостоятельности и в банковском праве, как поясняется в главе II.2
Два инструмента сделали банковское право более доступным для криптоиндустрии. С 1 августа 2017 года поставщик может принимать депозиты от публики в размере до 1 млн швейцарских франков без банковской лицензии, если он информирует клиентов о том, что депозиты не защищены системой гарантирования вкладов; это исключение известно как «песочница». С 1 января 2019 года Закон о банках предусматривает лицензию для финтех-компаний, часто называемую «облегчённой банковской лицензией», которая позволяет её держателю принимать депозиты от публики в размере до 100 млн швейцарских франков при условии, что он не инвестирует их и не выплачивает по ним проценты.3 Финтех-лицензия выдана лишь небольшому числу компаний, среди которых несколько компаний с криптовалютной бизнес-моделью. Хотя требования к капиталу и организации по ней мягче, чем по полной банковской лицензии, её держатели не вправе заниматься кредитованием за счёт депозитов.
Криптобанки, получившие лицензии в 2019 году, имеют полные банковские лицензии. На них распространяются те же пруденциальные и организационные правила, что и на другие банки, с дополнительными требованиями в отношении рисков криптоактивов. FINMA потребовала от них держать капитал под свои криптопозиции, управлять технологическими рисками хранения и строго применять правила по борьбе с отмыванием денег. Традиционные банки, предлагающие криптоуслуги, например Zuger Kantonalbank, в этой части своего бизнеса подчиняются тем же требованиям.
Примечания
- Закон о банках (BankG, SR 952.0), ст. 1 п. 2: лица, не подпадающие под действие Закона, не вправе профессионально принимать депозиты от публики; Ордонанс о банках (BankV, SR 952.02), ст. 6 п. 1: профессиональной деятельностью считается постоянный приём более 20 депозитов от публики (или криптоактивов в коллективном хранении) либо публичная реклама такого приёма (официальный текст fedlex.admin.ch по droit-bilingue.ch). ↩
- Закон о банках (SR 952.0), ст. 1b п. 1 и ст. 16 пп. 1bis, и Ордонанс о банках (SR 952.02), ст. 5a и ст. 6, каждый в редакции Закона о DLT и сводного Ордонанса о DLT с 1 августа 2021 г. (AS 2021 33, 399; AS 2021 400), fedlex.admin.ch по droit-bilingue.ch: криптоактивы считаются активами на хранении, если учреждение обязуется постоянно держать их в распоряжении клиента и они отнесены к клиенту индивидуально или к сообществу с определимой долей каждого, тогда как профессиональный приём криптоактивов в коллективное хранение (Sammelverwahrung) является лицензируемой деятельностью. Разъяснение FINMA 08/2023 «Staking», 20 декабря 2023 г., finma.ch, обобщает эту практику. ↩
- Ордонанс о банках (SR 952.02), ст. 6 п. 2: профессиональная деятельность отсутствует, если депозиты от публики в совокупности не превышают 1 млн швейцарских франков, не ведётся деятельность, основанная на процентной марже, и вкладчики заранее информируются о том, что поставщик не находится под надзором FINMA и депозиты не покрываются системой гарантирования вкладов; редакция ордонанса от 5 июля 2017 г., в силе с 1 августа 2017 г. (AS 2017 3823). Закон о банках (SR 952.0), ст. 1b п. 1: депозиты от публики до 100 млн швейцарских франков, которые не инвестируются и по которым не начисляются проценты; включена Законом о финансовых учреждениях от 15 июня 2018 г., в силе с 1 января 2019 г. (AS 2018 5247). Официальный текст fedlex.admin.ch по droit-bilingue.ch; см. также FINMA, «FinTech licence», finma.ch. ↩
Только для общего ознакомления. Настоящая статья не является юридической или налоговой консультацией, не заменяет консультацию по конкретному делу и не создаёт отношений между адвокатом и клиентом. Она отражает правовое положение по состоянию на октябрь 2026 г.