От Закона 1978 года к европейским соглашениям

Читать PDF-версию (3 стр.)

Закон 1885 года оставался правовой основой швейцарского страхового надзора более девяноста лет, дополняемый законами об обеспечении и обширным массивом постановлений и административной практики. Полный пересмотр произошёл лишь с принятием Федерального закона от 23 июня 1978 года о надзоре за частными страховыми учреждениями. Одновременно Федеральное страховое ведомство было переименовано в Bundesamt für Privatversicherungen (BPV) — Федеральное ведомство частного страхования.¹ Закон 1978 года кодифицировал значительную часть прежней практики, включая превентивное утверждение тарифов и общих условий страхования во многих видах страхования. Он не изменил базовую философию, которая по-прежнему сочетала детальный контроль продуктов с правилами о резервах и инвестициях.

Внешняя среда менялась быстрее, чем закон. С 1980-х годов швейцарские страховые картели оказались под давлением. После того как в 1988 году Картельная комиссия изучила рынок имущественного страхования, Федеральный верховный суд к 1996 году в несколько этапов отменил все положения уставов объединений, обязывавшие членов соблюдать соглашения о ценах и условиях. Затем третий Закон о картелях 1995 года отдал приоритет конкуренции перед отраслевыми соглашениями.² Надзор, основанный на превентивном утверждении тарифов, и рынок, организованный в картели, десятилетиями поддерживали друг друга. Когда картели пали, ослабли и аргументы в пользу детального контроля продуктов.

Второй импульс дала европейская интеграция. 10 октября 1989 года Швейцария и Европейское экономическое сообщество заключили соглашение о прямом страховании, кроме страхования жизни. Оно предоставило страховщикам, не занимающимся страхованием жизни, взаимную свободу учреждения, позволив швейцарским страховщикам открывать агентства и филиалы в государствах — членах Сообщества, а страховщикам Сообщества — делать то же самое в Швейцарии, без отдельных расчётов платёжеспособности для каждого филиала. Соглашение не охватывало ни страхование жизни, ни перестрахование, ни системы социального обеспечения. Не распространялось оно и на трансграничное оказание услуг. Одобренное Федеральным собранием 30 января 1992 года, оно вступило в силу 1 января 1993 года.³ Для швейцарских групп, таких как Zurich и Winterthur, имевших крупные филиалы по страхованию иному, чем страхование жизни, в странах Сообщества, соглашение обеспечило доступ на рынок в тот момент, когда Сообщество формировало свой единый страховой рынок.

Отказ от членства в Европейской экономической зоне на всенародном голосовании 6 декабря 1992 года закрыл многосторонний путь к единому рынку. Федеральный совет ответил программой Swisslex, в рамках которой швейцарское право во многих областях было автономно адаптировано к стандартам Сообщества. В сфере страхования Schadenversicherungsgesetz от 20 марта 1992 года ещё до голосования имплементировал соглашение о страховании, кроме страхования жизни. Программа Swisslex добавила к нему Lebensversicherungsgesetz от 18 июня 1993 года, который ввёл правила для страхования жизни по образцу Сообщества. По существу, эти законы приблизили швейцарское право к модели Сообщества, воплощённой в третьем поколении страховых директив, которые упразднили в Сообществе систематический превентивный контроль тарифов и условий. Швейцария следовала этому постепенно. Превентивный контроль продуктов был отменён в большинстве видов страхования, кроме страхования жизни, в 1990-е годы, но сохранён для бизнеса профессионального пенсионного обеспечения, дополнительного медицинского страхования и некоторых других видов, в которых страхователи считались особенно уязвимыми.⁴

Картину дополнили двусторонние договорённости с соседними и партнёрскими государствами. 19 декабря 1996 года Швейцария и Лихтенштейн заключили соглашение о прямом страховании и страховом посредничестве, за которым в 2015 году последовало соглашение о страховании от стихийных бедствий. После выхода Соединённого Королевства из Европейского союза обе страны 25 января 2019 года заключили соглашение о прямом страховании, кроме страхования жизни, которое сохранило действие соглашения 1989 года в их двусторонних отношениях. Бернское соглашение о финансовых услугах с Соединённым Королевством, действующее с 1 января 2026 года, пошло дальше. Оно позволяет британским страховщикам оказывать трансграничные услуги в Швейцарии в отдельных областях страхования, кроме страхования жизни, для оптовых клиентов на основе взаимного признания регуляторных результатов каждой из сторон.⁵

Примечания

1. Botschaft VAG от 9 мая 2003 г. (цит. выше), в котором в качестве основного действовавшего на тот момент закона упоминается “Bundesgesetz vom 23. Juni 1978 betreffend die Aufsicht über die privaten Versicherungseinrichtungen”. HLS, “Versicherungen” (цит. выше), и SVV, “Rückblick auf 140 Jahre Versicherungsregulierung” (цит. выше); оба источника датируют переименование ведомства 1978 годом. ↩
2. Swiss Re, Geschichte der Versicherung in der Schweiz (цит. выше), с. 37: “Schliesslich hob das Bundesgericht bis 1996 in mehreren Schritten alle Bestimmungen in den Verbandsstatuten auf, die Mitglieder zur Einhaltung von Preis- und Konditionsabsprachen verpflichteten.” SVV, “Rückblick auf 140 Jahre Versicherungsregulierung” (цит. выше), где отмечается, что Закон о картелях 1995 г. сделал рыночную конкуренцию приоритетом и положил конец прежним отраслевым соглашениям. ↩
3. FINMA, “International treaties”, https://www.finma.ch/en/documentation/legal-basis/international-treaties/, где указано “Agreement of 10 October 1989 between the Swiss Confederation and the European Economic Community on Direct Insurance other than Life Insurance”. Федеральный департамент иностранных дел, Управление по европейским делам, “Insurance”, https://www.europa.eda.admin.ch/en/insurance. На странице также отмечается, что в 2018 г. соглашение было обновлено с учётом Швейцарского теста платёжеспособности и Solvency II. ↩
4. Botschaft VAG от 9 мая 2003 г. (цит. выше), где перечислены Закон о прямом страховании, кроме страхования жизни, от 20 марта 1992 г. и Закон о прямом страховании жизни от 18 июня 1993 г. и разъясняется их связь с соглашением с ЕЭС, отказом от вступления в ЕЭЗ и программой Swisslex. В послании также отмечается, что в страховании, кроме страхования жизни, отказ от систематического превентивного контроля продуктов произошёл уже “seit einigen Jahren”, и предлагается в целом заменить его последующим контролем с исключениями для отдельных видов. ↩
5. FINMA, “International treaties” (цит. выше), где перечислены соглашения с Лихтенштейном от 19 декабря 1996 г. и 10 июля 2015 г. и соглашение с Соединённым Королевством от 25 января 2019 г. FINMA, “Berne Financial Services Agreement”, https://www.finma.ch/en/documentation/legal-basis/international-treaties/berne-financial-services-agreement/, где указаны вступление в силу 1 января 2026 г. и сфера применения для британских страховщиков в отдельных областях страхования, кроме страхования жизни. ↩

Только для общего ознакомления. Настоящая статья не является юридической или налоговой консультацией, не заменяет консультацию по конкретному делу и не создаёт отношений между адвокатом и клиентом. Она отражает правовое положение по состоянию на октябрь 2026 г.