Рост до 1914 года

Экспансия в Германию

Уже через десять лет после основания Rentenanstalt обратило взор за пределы Швейцарии. Швейцарский рынок был мал, а надёжность страховщика жизни растёт с числом застрахованных жизней, поскольку закон больших чисел делает смертность в более крупном портфеле более предсказуемой. 10 сентября 1866 года Видмер получил концессию на ведение деятельности в Королевстве Пруссия.¹ История группы Swiss Life относит к тому же году открытие филиала в Германии и агентства в Стамбуле. Английская Википедия добавляет, что к 1867 году компания развернула деятельность в Гамбурге и Бремене.² Германский рынок с его многочисленным и зажиточным средним классом вскоре стал важнейшим зарубежным направлением компании.

Экспансия в Германию задала модель, определявшую развитие Rentenanstalt на протяжении следующего столетия. Швейцарское общество взаимного страхования с репутацией солидности продавало свои полисы германским клиентам через филиалы и агентов, инвестировало часть германских резервов в Германии, а часть — в Швейцарии и конкурировало с крупными германскими страховщиками. Германский бизнес дал масштаб, но вместе с ним и зависимость от германского права, германской политики и, как покажет XX век, германской валюты. Когда в 1900 году к ним добавился ещё один рынок — Нидерланды, компания стала международным страховщиком жизни с головным офисом в Цюрихе.³

Страхование для народа

Переименование 1894 года сопровождалось социальной инновацией. В том году Rentenanstalt ввело страхование для групп с низкими доходами, так называемое Volksversicherung (народное страхование), которое развилось в Великобритании и Германии как промышленное, или народное, страхование. В историческом очерке Swiss Life эта инициатива приписывается Эмилю Фрею, ставшему директором в 1892 году после ухода Видмера на покой. Небольшие премии рабочих и служащих невозможно было экономично собирать силами агентов, обходивших каждый дом. Поэтому компания позволила клиентам платить, наклеивая почтовые марки на накопительные карточки, — способ, который HLS также фиксирует для первых лет этого бизнеса.⁴ Отделом на протяжении десятилетий руководила Матильда Пфеннингер, которая, согласно тому же очерку, нанимала только женщин и к моменту своего выхода на пенсию имела в подчинении 130 сотрудниц.

Народное страхование было скромным бизнесом с точки зрения страховых сумм, но имело значительное социальное и политическое значение. В исследовании о роли частного страхования в истории социального обеспечения Швейцарии отмечается, что продукты, специально рассчитанные на рабочую среду, быстро распространялись до Первой мировой войны, хотя и охватывали лишь небольшую часть населения.⁵ Для Rentenanstalt этот бизнес доказал, что страхование жизни может служить не только имущему среднему классу. Он дал также частным страховщикам аргумент в дебатах о социальном страховании, начавшихся в конце столетия: частное обеспечение, утверждали они, может охватить широкие слои населения без государственного принуждения.

Собственная хронология Swiss Life датирует первый полис народного страхования 7 августа 1894 года и фиксирует более 3 000 страхователей пять месяцев спустя. Юбилейный журнал добавляет ещё одну инновацию того же года: в 1894 году Rentenanstalt одним из первых страховщиков в Германии стало предлагать страхование на случай утраты профессиональной трудоспособности (Berufsunfähigkeitsversicherung).⁶ Английская Википедия описывает Rentenanstalt как одного из первых страховщиков, предлагавших с 1894 года страхование профессиональной трудоспособности. Этот год, таким образом, знаменует момент, когда компания расширила свой ассортимент от классического страхования жизни и рент в сторону защиты трудового дохода.

Офисы, налоги и Закон о договоре страхования

Помещения компании отражали её рост. Проведя первые годы недалеко от Парадеплац, Rentenanstalt в 1876 году переехало в Chamhaus на Обере Цойне в старом городе. В 1899 году оно вновь переехало — в новое здание на Альпенкай у озера, которое оставалось головным офисом до 1940 года.⁷ Местонахождение головного офиса едва не стало политическим вопросом. Swiss Life отмечает, что в 1888 году компания из-за налогового спора чуть было не перенесла своё местонахождение в Бругг в кантоне Аргау. Этот эпизод — ранний пример закономерности, хорошо знакомой цюрихскому финансовому центру. Крупные финансовые учреждения всегда были мобильны, и принимающим их кантонам приходилось соизмерять фискальные требования с риском их потерять.⁸

К первому десятилетию XX века швейцарский рынок страхования жизни стал достаточно крупным, чтобы оправдать принятие федерального закона о самом договоре страхования. Федеральный закон о договоре страхования (Versicherungsvertragsgesetz, VVG) был принят 2 апреля 1908 года.⁹ Закон, вступивший в силу 1 января 1910 года, кодифицировал права и обязанности страховщика и страхователя, включая правила о назначении выгодоприобретателей, выкупных суммах и защите членов семьи — выгодоприобретателей от кредиторов, которые рассматриваются ниже в разделе IX.¹⁰ Правила 1908 года, регулирующие полис страхования жизни, с изменениями дожили до наших дней, что делает VVG одной из старейших действующих кодификаций в швейцарском финансовом праве.

Накануне Первой мировой войны Rentenanstalt было ведущим швейцарским страховщиком жизни — обществом взаимного страхования с крупным германским бизнесом, сложившимся отделом народного страхования, присутствием в Нидерландах и головным офисом у озера в Цюрихе. Оно переросло гарантию своего банка-учредителя, задавало стандарты отечественной отрасли и дало ассоциации страховщиков её первого директора. Оно также связало свою судьбу с германским рынком в такой мере, которая в последующие годы обойдётся ему дорого.

Примечания

1. Swiss Life Deutschland, «Geschichte», https://www.swisslife.de/ueber-swiss-life/unternehmen/geschichte.html, где концессия для королевских прусских земель датирована 10 сентября 1866 г. ↩
2. Википедия, «Swiss Life», https://en.wikipedia.org/wiki/Swiss_Life. Приводится для ориентира в отношении прусской лицензии 1866 г., деятельности в Гамбурге и Бремене в 1867 г., преобразования 1997 г. при Манфреде Цобле, приобретений 1999 г., продажи Banca del Gottardo в 2007 г. и приобретения AWD в 2008 г. ↩
3. Swiss Life Group, «When premiums were still paid with stamps» (цит. выше), где зафиксировано начало деятельности в Нидерландах в 1900 г. ↩
4. Swiss Life Group, «When premiums were still paid with stamps» (цит. выше), о назначении Эмиля Фрея директором в 1892 г., введении народного страхования в 1894 г., оплате почтовыми марками на накопительных карточках и об отделе, которым на протяжении десятилетий руководила Матильда Пфеннингер. ↩
5. Geschichte der Sozialen Sicherheit in der Schweiz, «Private Versicherungen und Hilfsvereine», https://www.geschichtedersozialensicherheit.ch/institutionen/kassenwesen/private-versicherungen-und-hilfsvereine. На странице описаны распространение народного страхования до 1914 г., коллективное страхование, посредством которого работодатели передавали своё пенсионное обеспечение страховщикам жизни, и стратегия взаимодополняемости частного и государственного обеспечения после 1918 г. ↩
6. Swiss Life Group, «Our history», https://www.swisslife.com/en/home/about-us/our-history.html, где введение народного страхования представлено как веха и указано: «Первый полис был заключён 7 августа 1894 г., а пять месяцев спустя страхователей было уже более 3000». Swiss Life, Das Magazin zum Jubiläum (2007), https://www.swisslife.com/content/dam/com/site/aboutus/history/Jubilaeumsmagazin_D.PDF: «1894 bietet die Rentenanstalt in Deutschland als einer der ersten Versicherer die Berufsunfähigkeits-Versicherung an.» ↩
7. Swiss Life, Das Magazin zum Jubiläum (цит. выше), где штаб-квартирой с 1876 по 1899 г. указан Chamhaus на Обере Цойне, а с 1899 по 1940 г. — Альпенкай, 40. ↩
8. Swiss Life Group, «When premiums were still paid with stamps» (цит. выше), где отмечено, что в 1888 г. компания из-за налогового спора едва не перенесла свою штаб-квартиру в Бругг в кантоне Аргау. ↩
9. VVG, SR 221.229.1 (цит. выше), название и дата закона: «Bundesgesetz über den Versicherungsvertrag vom 2. April 1908». ↩
10. Peter Gauch, «Das Versicherungsvertragsgesetz – alt und revisionsbedürftig», https://www.unifr.ch/ius/stoeckli/de/assets/public/files/publications/PublikationenPeterGauch/DasVersicherungsvertragsgesetzaltundrevisionsbeduerftig.pdf: «Als es am 1. 1. 1910 in Kraft gesetzt wurde, hatten weder das ZGB noch das revidierte Obligationenrecht Gesetzeskraft.» ↩

Только для общего ознакомления. Настоящая статья не является юридической или налоговой консультацией, не заменяет консультацию по конкретному делу и не создаёт отношений между адвокатом и клиентом. Она отражает правовое положение по состоянию на октябрь 2026 г.