Как кредит работал на практике
Земля как обеспечение
В обществе, где бо́льшая часть богатства состояла из земли и связанных с ней прав, кредит был прежде всего земельным кредитом. Исторический лексикон различает несколько средневековых форм залога. При старшей Satzung (ältere Satzung) кредитор получал владение и пользование заложенной землёй, собирая доходы с неё до погашения долга. При младшей Satzung должник сохранял владение и управление, а кредитор обладал обеспечительным правом, которое мог реализовать в случае неисполнения. Третья форма, Eigentumspfand, представляла собой продажу с правом обратного выкупа: кредитор получал имущество по купчей, а отдельный документ обязывал его вернуть имущество при погашении долга. Исторический лексикон отмечает, что выкуп в согласованные сроки нередко оказывался затруднительным, вследствие чего обременённые долгами дворянские семьи теряли целые владения в пользу богатых городов.1 Это наблюдение одной фразой описывает механизм, посредством которого Цюрих создавал свою территорию (см. раздел VIII).
Gült обладала особенностью, отличающей её от современной ипотеки с личной ответственностью: отвечало только обременённое имущество, а прочие активы должника оставались вне досягаемости кредитора. Если ежегодная рента не выплачивалась, кредитор мог обратить взыскание на землю, но не на иное имущество должника.2 Это ограничение защищало крестьянские семьи от личного разорения и привязывало ренту к земле независимо от того, кто ею владел. При продаже земли покупатель получал её вместе с обременениями. На протяжении поколений на многих хозяйствах цюрихской сельской округи накапливались слои рент, причитавшихся разным держателям: капитулу Гроссмюнстера, Фраумюнстеру, госпиталю, городским семьям и сельской знати.
Документы, суды и реестры
Кредитная система, построенная на рентах, нуждалась в документах, а те, в свою очередь, — в системе удостоверения. Gültbrief, или Zinsbrief, был скреплённой печатью грамотой, обычно составлявшейся перед судом или сеньором, в которой фиксировались обременённая земля, размер ренты, сроки платежей, уплаченная цена, а в случае выкупаемых рент — условия выкупа. В сельской местности эти документы скреплялись печатью судебных сеньоров или, всё чаще, фогтов, которых город назначал на приобретённых территориях, тогда как в городе их скрепляли совет или городские судебные должностные лица. Исторический лексикон отмечает, что с XVI века территориальные власти регулировали частный рынок Gülten, требуя нотариального оформления и публичной регистрации. Ставки, добавляет он, стандартизировались на уровне 5 процентов в денежном выражении.3 Истоки этих позднейших реестров лежат в практике XV века, когда ренты скреплялись печатью и записывались перед публичными властями.
Тяжбы о долгах составляли значительную часть дел городских судов. Применительно к Цюриху Анцидеи упоминает около 3 000 записей о займах за 1376–1436 годы в городских записях о взыскании долгов (Eingewinnerverzeichnisse), которые касаются только еврейского кредитования. Лишь около шестидесяти из них превышали 100 гульденов.4 Небольшой размер типичного требования напоминает о том, что позднесредневековый кредит был частью повседневной жизни, встроенной в хозяйство домохозяйств и мастерских и постоянно находившейся под надзором городских судов.
Цюрихский Richtebrief — древнейшее сохранившееся собрание городских статутов, дошедшее до нас в кодексе 1304 года, составленном городским писцом Николаусом Мангольдом и опирающемся на более ранние редакции около 1250, 1281 и 1291 годов, — уже регулировал кредитование.5 По словам Анцидеи, он обязывал кагорсинцев и евреев давать в долг серебро и пфенниги под залог или поручительство под угрозой штрафа в полмарки.6 Обязанность давать в долг примечательна. Она показывает, что город рассматривал кредитные услуги этих групп как общественно необходимую услугу, в предоставлении которой привилегированные заимодавцы не могли просто отказать, так что их право давать в долг под проценты уравновешивалось обязанностью давать в долг.
Кредит между купцами и кредит для Церкви
Помимо земельного кредита и ломбардного дела, позднесредневековый Цюрих знал обычные формы коммерческого кредита: продажи в кредит между купцами, авансы суконщиков ткачам и отсрочку платежа на ярмарках. Торговая сеть цюрихских купцов, описанная в главе A.III, связывала их с крупными верхненемецкими торговыми домами и с ярмарками Женевы, Франкфурта и Цурцаха, где сводились счета и долги переносились с одной ярмарки на следующую. Купцы того времени редко явно фиксировали проценты, поскольку цена продажи в кредит включала стоимость ожидания. Было ли это замаскированным ростовщичеством — вопрос, который обсуждали канонисты.
Церковные учреждения были одними из крупнейших кредиторов позднесредневековой экономики. Вклады на заупокойные мессы (Jahrzeitstiftungen), как правило, финансировались покупкой рент, так что капитул, аббатство или приходская церковь, получавшие такой вклад, становились держателями ренты, обеспеченной землёй.7 Крупные цюрихские церковные учреждения — капитул Гроссмюнстера и Фраумюнстер, а также госпиталь и нищенствующие монастыри — накопили, таким образом, обширные портфели рент в городе и его округе. Секуляризация этих владений после 1524 года передала значительную часть этого капитала в публичное управление и сделала реформатский город одним из крупнейших кредиторов региона — развитие, которое относится к части B, но покоится на основах, заложенных в XV веке.
Примечания
- HLS, “Grundpfandrecht”, авторы Anne-Marie Dubler и Christina Schmid-Tschirren, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/047937/2007-03-20/. ↩
- HLS, “Gült” (см. выше), где указано, что «отвечает не должник лично, а исключительно обременённое имущество». ↩
- HLS, “Gült” (см. выше). ↩
- Anzidei, “Zürich, die Juden und das Geld” (см. выше). ↩
- “Richtebrief”, статья немецкой Википедии в зеркальной копии на de-academic.com, https://de-academic.com/dic.nsf/dewiki/1183108 (использована для ориентира; согласно статье, кодекс содержит около 350 параграфов в шести книгах). ↩
- Anzidei, “Zürich, die Juden und das Geld” (см. выше), где пересказано соответствующее положение Richtebrief. ↩
- HLS, “Renten” (см. выше), где вклады в пользу церквей на заупокойные службы названы среди основных видов земельных рент. ↩
Только для общего ознакомления. Настоящая статья не является юридической или налоговой консультацией, не заменяет консультацию по конкретному делу и не создаёт отношений между адвокатом и клиентом. Она отражает правовое положение по состоянию на октябрь 2026 г.