Процент, ростовщичество и этика богатства: Цвингли и Буллингер — обзор и резюме
Тот, кто сегодня берёт потребительский кредит в Цюрихе, подписывает договор, цена которого ограничена федеральным законом. С 1 января 2026 года максимальная эффективная годовая ставка составляет 10 процентов для кредита наличными и 12 процентов для овердрафта или кредитной карты. Договор, превышающий этот предел, ничтожен, и заёмщик остаётся должен только основную сумму, без процентов и расходов.1 Тот же клиент, выйдя из банка на Банхофштрассе, оказывается в нескольких минутах ходьбы от Гроссмюнстера, где с 1519 года проповедовал Ульрих Цвингли и где Генрих Буллингер сорок четыре года возглавлял цюрихскую церковь. Расстояние между этими двумя местами — это и расстояние во времени и в идеях. Убеждение в том, что государство может и должно ограничивать цену денег, было сформулировано в Цюрихе в XVI веке с такой ясностью, что оставило следы в праве, институтах и привычках. Те же реформаторы считали кредитование законным, когда оно служит производительным целям, и угнетающим, когда оно эксплуатирует нужду, а также учили, что богатство налагает обязанности перед обществом.
В этой главе прослеживается эта формулировка. Она начинается с краткого напоминания о позднесредневековом учении о ростовщичестве и правовых формах, прежде всего Rentenkauf (покупке ренты) и Gült, через которые кредит тем не менее находил дорогу (обе подробно рассмотрены в части A). Затем прослеживается предпринятая Цвингли в бурные 1523–1525 годы попытка совместить радикальную библейскую критику процентов и десятин с настойчивым требованием исполнять существующие обязательства. Он предпринял эту попытку под давлением крестьян, отказывавшихся платить повинности, и бывших учеников, ставших анабаптистами. Ядро главы посвящено Генриху Буллингеру (1504–1575), чьё долгое руководство укрепило реформатский город после катастрофы под Каппелем в 1531 году. Учение Буллингера о собственности, договорах и процентах, изложенное в Decades и настойчиво доводившееся до совета в официальных обращениях, породило то, что можно назвать умеренным учением о процентах: кредит мог расти, но в моральных пределах, охраняемых магистратом. Институциональные рамки этого учения образуют обычная ставка в 5 процентов, Sittenmandate (мандаты о нравах) и свойственная Цюриху озабоченность бережливостью и репутацией.
Два последующих раздела расширяют перспективу. Письмо Кальвина о ростовщичестве 1545 года, ставшее самым известным реформатским текстом на эту тему, рассматривается кратко, поскольку в главе B.IV Цюрих и Женева сравниваются в полном объёме. Затем рассматривается дискуссия, начатая Максом Вебером в 1904–1905 годах, о соотношении протестантизма и капитализма — с точки зрения того, что она может и чего не может объяснить применительно к Цюриху, с учётом новейшей количественной экономической истории. Последний раздел проводит линию к современности: к правилам о максимальных процентных ставках Закона о потребительском кредите, к регулированию ростовщичества в швейцарском частном и уголовном праве и к значению репутации для финансового центра, которому клиенты доверяют чужие деньги.
Примечания
- Eidgenössisches Justiz- und Polizeidepartement (EJPD), пресс-релиз «Höchstzinssatz für Konsumkredite sinkt per 1. Januar 2026», 31 октября 2025 г., https://www.admin.ch/de/newnsb/DDMAgqQLfpn8NHgjWIIrt. В пресс-релизе разъясняется механизм, основанный на трёхмесячной капитализированной ставке SARON, и последствие в виде ничтожности. ↩
Заключение
Цюрихские реформаторы унаследовали учение, осуждавшее любые проценты по займам, и экономику, опиравшуюся на процентные ренты, обеспеченные землёй. Цвингли ответил на это в 1523 году разграничением божественной и человеческой праведности, которое позволило ему осуждать проценты как не отвечающие воле Божьей и в то же время требовать их уплаты в соответствии с законом магистрата. Под давлением крестьян, отказывавшихся платить десятину, и анабаптистов, отвергавших собственность и присягу, он защищал обязательную силу договоров и законность частной собственности, одновременно призывая совет устранять злоупотребления законными средствами.
Генрих Буллингер, возглавлявший цюрихскую церковь с декабря 1531 года до своей смерти в 1575 году, укрепил и уточнил эту позицию. В Decades, которые распространили его учение по протестантской Европе, он обосновал собственность заповедью «не укради» и оправдал умеренный доход от денег, ссуженных на производительные цели, по аналогии с арендой земли. Установление ставки он оставил магистрату и в период с 1530-х по 1570-е годы обращался к совету с официальными речами о ростовщичестве, бедности, школах и нравах. Власти Конфедерации, в том числе Цюрих, в XVI веке установили ставку по денежным рентам в 5 процентов, чтобы защитить заёмщиков. Эта цифра сохранилась до наших дней как законная ставка по умолчанию в Обязательственном кодексе Швейцарии.
Умеренное учение о процентах было частью более широкой этики богатства: собственность как управление вверенным, бережливость, обеспечиваемая мандатами о нравах, публичное призрение бедных, финансируемое за счёт секуляризованного церковного имущества, и тесная связь между поведением, репутацией и кредитом. Письмо Кальвина 1545 года и женевский предел в 5 процентов показывают, что Цюрих и Женева пришли к сходным выводам разными путями. В свете цюрихских данных и новейшей количественной литературы тезис Вебера о протестантской этике лучше заменить более скромным объяснением. Согласно этому объяснению, Реформация по-новому осмыслила этику кредита, вложилась в грамотность и воспитала привычки к сбережению и надёжности, которые впоследствии оказались благоприятными для торгового и финансового развития.
Для сегодняшнего финансового центра это наследие видно в правилах о максимальных процентных ставках Закона о потребительском кредите, в защите от ростовщичества в частном и уголовном праве, в преобладании умеренно оцениваемого ипотечного кредита и в значении, придаваемом репутации. Цюрихские реформаторы замыслили христианское общество, в котором кредиту отводилось законное, но ограниченное место. Найденный ими баланс между свободой кредитования и обязанностью сдерживать себя остался одной из определяющих черт цюрихского подхода к деньгам.
В пяти предложениях
1. Проповедь Цвингли Of divine and human righteousness (1523) осуждала проценты как не отвечающие воле Божьей, но требовала уплаты существующих рент, десятин и долгов в соответствии с законом магистрата; это разграничение защитило неприкосновенность договора в период крестьянских и анабаптистских волнений 1523–1525 годов.
2. Генрих Буллингер (1504–1575), преемник Цвингли с декабря 1531 года, учил в своих широко переводившихся Decades, что собственность есть законное управление вверенным и что умеренный доход от денег, ссуженных на производительные цели, правомерен по аналогии с арендной платой за хозяйство.
3. Власти Конфедерации, включая Цюрих, в XVI веке установили ставку по денежным рентам в 5 процентов для защиты заёмщиков, а Буллингер настойчиво обращался к совету по вопросам ростовщичества, бедности и нравов в официальных речах, например в 1534 и 1558 годах.
4. Мандаты о нравах, брачный суд, публичное призрение бедных и этика бережливости связывали поведение, репутацию и доступ к кредиту, причём цюрихский случай лучше соответствует объяснению протестантского процветания через человеческий капитал, чем тезису Вебера о пуританском мирском аскетизме.
5. Это наследие сохраняется в 5-процентной ставке по умолчанию Обязательственного кодекса, в привязанных к SARON максимальных ставках в 10 и 12 процентов по Закону о потребительском кредите, действующих с 1 января 2026 года, и в том значении, которое цюрихский финансовый центр придаёт умеренности и репутации.
Только для общего ознакомления. Настоящая статья не является юридической или налоговой консультацией, не заменяет консультацию по конкретному делу и не создаёт отношений между адвокатом и клиентом. Она отражает правовое положение по состоянию на октябрь 2026 г.