Надзор на практике: принудительные меры и деловое поведение

Читать PDF-версию (3 стр.)

Надзор за платёжеспособностью редко попадает в заголовки, поскольку его успехи состоят из кризисов, которые не происходят. Правоприменение в сфере поведения на рынке более заметно. Три направления недавней практики FINMA иллюстрируют, как ведомство использует свои полномочия в страховании: надзор за дополнительным медицинским страхованием, борьба с сомнительными посредниками и разбирательства против крупных страховщиков в связи с нарушением утверждённых условий продуктов.

Дополнительное медицинское страхование занимает особое место в швейцарском надзорном праве. Обязательное базовое медицинское страхование регулируется правом социального страхования и находится под надзором Федерального ведомства здравоохранения, тогда как дополнительное больничное страхование является частным страхованием по VAG и VVG. Для этого вида бизнеса FINMA по-прежнему утверждает тарифы заранее — это пережиток прежней модели материального надзора, оправдываемый зависимостью пожилых страхователей от имеющегося у них покрытия. В августе 2022 года FINMA обязала CSS, одного из крупнейших медицинских страховщиков, возместить держателям полисов дополнительного медицинского страхования не менее 129 млн франков. Ведомство установило, что в 2013–2019 годах административные расходы распределялись между базовым и дополнительным страхованием без достаточной причинно-следственной обоснованности. На дополнительное страхование приходилась наибольшая доля маркетинговых расходов, все расходы на рекламу и до 2018 года все брокерские комиссии, часть которых не была экономически оправдана. На основании этого неверного распределения FINMA утвердила завышенные тарифы.¹

С 2020 года FINMA также проверяла счета, которые больницы и врачи выставляли страховщикам дополнительного медицинского страхования. Она установила, что счета часто были непрозрачными и, по всей видимости, необоснованно завышенными, а некоторые услуги выставлялись к оплате как базовому, так и дополнительному страхованию. В докладе от января 2025 года ведомство описало достигнутый прогресс и сохраняющиеся проблемы. Один из страховщиков рассчитал внутреннюю ориентировочную цену в 191 франк за ночь в полуприватной палате, однако согласовал с больницей цену в 855 франков. FINMA настояла на том, чтобы цены, существенно отклоняющиеся от внутренних ориентировочных цен, были снижены, и объявила, что не будет утверждать новые продукты дополнительного больничного страхования, пока стандарты не будут соблюдены.² Это направление надзора напоминает о том, что швейцарский надзорный орган защищает страхователей не только от несостоятельности, но и от злоупотреблений, как того с 2006 года требует статья 1 VAG.

Второй областью стал рынок посредников. После вступления в силу пересмотренного закона FINMA открыла около ста углублённых расследований и выявила более 350 посредников, работавших без необходимой регистрации. Ведомство может запрещать бизнес-модели, исключать посредников из реестра и подавать заявления о возбуждении уголовного дела за несанкционированную деятельность или нарушение запрета на «холодные звонки».³ Эти цифры отражают рынок, на котором тысячи небольших фирм и физических лиц продают медицинское страхование и страхование жизни, зачастую через колл-центры и сети, ориентированные на комиссионные. Новые правила дали FINMA правовые инструменты для действий, но одновременно возложили на ведомство надзор за множеством мелких посредников, число которых намного превышает число самих страховщиков.

Третье направление касается крупных страховщиков. В июле 2026 года Zurich Insurance Group сообщила, что FINMA наложила частичный запрет на продажи на её швейцарское подразделение корпоративного страхования жизни и пенсионного обеспечения. По сообщениям прессы, подразделение продавало регулируемые полисы по ценам ниже согласованных с FINMA, а меры по исправлению ситуации надлежащим образом не выполнялись. Деятельность подразделения была ограничена обслуживанием существующих клиентов, более двенадцати сотрудников были уволены. Генеральный директор группы Марио Греко выразил сожаление, что компания не обнаружила проблему сама, несмотря на свои проверки и средства контроля, заявив при этом, что мера не окажет существенного влияния на прибыль группы.⁴ Этот случай показывает сохраняющееся значение утверждения продуктов в бизнесе профессионального пенсионного обеспечения, где швейцарские страховщики жизни работают в рамках тарифов и параметров, заранее проверяемых FINMA. Он также показывает, что по FINMAG надзорный орган может наложить деловые ограничения на отдельное подразделение системно значимой группы, не ставя под сомнение её платёжеспособность в целом.

Практикующий юрист, консультировавший страховщиков и посредников в подобных разбирательствах, учится различать три уровня реакции FINMA. Первый — надзорный диалог, ведущийся через ключевых менеджеров (key account managers), закреплённых за каждым страховщиком, и обычно невидимый для общественности. Второй — формальное требование восстановить законное положение, часто сочетающееся с назначением аудиторской компании или уполномоченного по расследованию по FINMAG. Третий — правоприменительное производство, завершающееся опубликованным решением, конфискацией прибыли или запретом для физических лиц на работу в отрасли. Большинство дел, касающихся страхования, разрешается на первом или втором уровне. Этот поэтапный подход, который допускает FINMAG и который FINMA последовательно применяет, объясняет, почему опубликованные правоприменительные дела против страховщиков остаются относительно редкими по сравнению с банковской сферой.

Примечания

1. FINMA, пресс-релиз “FINMA orders CSS to reimburse premiums to policyholders with supplementary health insurance”, 16 августа 2022 г., https://www.finma.ch/en/news/2022/08/20220816-mm-css/. Решение могло быть обжаловано в Федеральном административном суде. ↩
2. FINMA, пресс-релиз “Supplementary health insurers: progress and challenges regarding settlement”, 16 января 2025 г., https://www.finma.ch/en/news/2025/01/20250116-mm-leistungsabrechnung-krankenzusatzversicherer/. ↩
3. Geissbühler, “Die Finanzmarktaufsicht geht gegen unseriöse Versicherungsvermittler vor” (цит. выше). ↩
4. Insurance Journal, “Zurich CEO Says Staff Let Go as Regulator Finma Imposes Partial Sales Ban”, 28 июля 2026 г., https://www.insurancejournal.com/news/international/2026/07/28/879269.htm. На момент написания статьи продолжительность разбирательства и его окончательный результат опубликованы не были. ↩

Только для общего ознакомления. Настоящая статья не является юридической или налоговой консультацией, не заменяет консультацию по конкретному делу и не создаёт отношений между адвокатом и клиентом. Она отражает правовое положение по состоянию на октябрь 2026 г.