Конституционный мандат 1874 года и Закон 1885 года

Читать PDF-версию (3 стр.)

Федеративное государство 1848 года оставило регулирование торговли и промыслов в основном на усмотрение кантонов. Страхование было ещё небольшим бизнесом, в котором иностранные компании — прежде всего немецкие, французские и британские страховщики жизни и страховщики от пожара — конкурировали с горсткой швейцарских учреждений, таких как Mobiliar в Берне, основанная в 1826 году, Rentenanstalt в Цюрихе, основанная в 1857 году, и перестраховочная компания, учреждённая в Цюрихе в 1863 году.¹ Кантональные органы не обладали ни экспертизой, ни территориальным охватом, чтобы проверять платёжеспособность компаний, которые собирали премии по всей стране и инвестировали полученные средства за рубежом. Страхователь в Цюрихе, двадцать лет плативший премии страховщику жизни в Готе или Лондоне, полностью зависел от добросовестности и резервов предприятия, которое не проверял ни один швейцарский орган.

Полный пересмотр Федеральной конституции от 29 мая 1874 года изменил распределение полномочий. Пункт 2 статьи 34 предусматривал: «Der Geschäftsbetrieb von Auswanderungsagenturen und von Privatunternehmungen im Gebiete des Versicherungswesens unterliegt der Aufsicht und Gesetzgebung des Bundes», то есть деятельность эмиграционных агентств и частных страховых предприятий была поставлена под федеральный надзор и федеральное законодательное регулирование.² Показательно само сочетание с эмиграционными агентствами. Оба промысла были связаны с обещаниями, которые давались простым людям, зачастую со скромным достатком, и исполнение которых лежало в далёком будущем или далеко от дома, а неисполнение могло разорить целые семьи. В обоих промыслах также господствовали агенты, получавшие комиссионные за заключение договоров и мало заинтересованные в их исполнении.

Экономическая секция комиссии Национального совета придерживалась мнения, что общий принцип свободы торговли и промыслов не может быть последним словом в этой области. Только общенациональный орган, утверждала она, способен содержать специалистов, которые в состоянии разобраться в сложной материи страхования и обеспечить эффективный контроль. Когда Федеральный совет позднее представил свой законопроект, он скромно описал цель Конфедерации: государство не может гарантировать, что страхование будет функционировать, но оно должно по меньшей мере «das Möglichste thun, um den Bürger vor Schaden zu sichern».³ Эта формула передаёт отношение, которое по сей день определяет швейцарское надзорное право: государственная защита застрахованных — это обязанность проявлять заботу, реализуемая через профессиональное администрирование, без государственной гарантии.

Между конституционным поручением и законом прошло одиннадцать лет. 25 июня 1885 года федеральный законодатель принял Bundesgesetz betreffend Beaufsichtigung von Privatunternehmungen im Gebiete des Versicherungswesens. Это был короткий текст из семнадцати статей, вступивший в силу 1 ноября 1885 года. Его ядро составляли две обязанности. Каждому частному страховому предприятию, желавшему вести деятельность в Швейцарии, требовалась лицензия, выдаваемая Федеральным советом, и каждое лицензированное предприятие должно было представлять федеральному органу годовые отчёты. HLS объясняет выбор момента опытом предшествующих лет, когда банкротства и неподходящий персонал нанесли ущерб репутации отрасли.⁴

Современники и более поздние авторы подчёркивали, что Швейцария оказалась в числе первых. В историческом очерке, опубликованном Swiss Re, созданное в соответствии с законом федеральное ведомство описывается как первый в Европе специализированный орган страхового надзора, опередивший имперское надзорное ведомство Германии 1901 года и французский режим 1905 года.⁵ Подобные утверждения о первенстве требуют оговорки, поскольку в ряде германских государств и некоторых скандинавских странах до 1885 года существовали различные лицензионные требования. Швейцарское решение отличалось сочетанием единого федерального органа, всеобъемлющего лицензионного требования для отечественных и иностранных предприятий и регулярной обязанности отчитываться — и всё это было установлено в то время, когда большинство европейских страховых рынков ещё находилось под местным надзором или не подвергалось надзору вовсе.

Закон незамедлительно повлиял на рынок. В 1886 году лицензию запросили около 160 предприятий, и получили её немногим менее половины из них. Немногие британские и американские компании, работавшие в Швейцарии, ушли с рынка, поскольку не желали держать резервы, которых требовал швейцарский орган.⁶ Таким образом, лицензионная процедура с первого же года действовала как фильтр. Она сократила число участников рынка, исключила предприятия, бизнес-модель которых основывалась на хранении резервов у себя на родине, и дала уцелевшим компаниям, многие из которых были швейцарскими, знак одобрения, который они могли использовать в маркетинге. Этот двойной эффект — защита страхователей и косвенная поддержка отечественной отрасли — повторяется на протяжении всей истории швейцарского страхового надзора.

Примечания

1. Historisches Lexikon der Schweiz (HLS), Martin Körner and Bernard Degen, “Versicherungen”, редакция от 21 января 2014 г., https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/014066/. В статье Mobiliar описывается как первое устойчиво успешное отечественное страховое учреждение, а основная волна создания швейцарских страховщиков датируется 1860-ми годами. ↩
2. Britta Delmas, “Déjà-vu: Warum der Rohstoffhandel Aufsicht braucht”, Public Eye, 20 сентября 2023 г., https://www.publiceye.ch/de/standpunkte/deja-vu-warum-der-rohstoffhandel-aufsicht-braucht. В статье приводятся формулировка ст. 34 п. 2 Конституции 1874 г. и обоснование, выдвинутое в парламентской комиссии. ↩
3. Delmas, “Déjà-vu” (цит. выше), с цитированием аргументации комиссии и послания Федерального совета в BBl 1885, с. 120. ↩
4. Schweizerischer Versicherungsverband (SVV), “Rückblick auf 140 Jahre Versicherungsregulierung”, 20 июня 2025 г., https://www.svv.ch/de/ruckblick-auf-140-jahre-versicherungsregulierung. Согласно изложению SVV, закон состоял из 17 статей, обязывал страховщиков получать лицензию и представлять годовые отчёты и вступил в силу 1 ноября 1885 г. HLS, “Versicherungen” (цит. выше), где указано, что Конфедерация издала первый закон о страховом надзоре в 1885 г. после кризисов, вызванных банкротствами и неподходящим персоналом. ↩
5. Swiss Re, Geschichte der Versicherung in der Schweiz, брошюра, https://www.swissre.com/dam/jcr:c24c1c66-3045-47d5-a4ca-4829f67c59dd/Markt_Broschuere_Schweiz_DE_web.pdf, с. 13. Брошюра датирует закон 1886 годом — годом, когда начала действовать лицензионная процедура. ↩
6. Swiss Re, Geschichte der Versicherung in der Schweiz (цит. выше), с. 13: “1886 bemühten sich rund 160 Unternehmen um eine Zulassung für die Schweiz. Knapp die Hälfte von ihnen wurde zugelassen.” ↩

Только для общего ознакомления. Настоящая статья не является юридической или налоговой консультацией, не заменяет консультацию по конкретному делу и не создаёт отношений между адвокатом и клиентом. Она отражает правовое положение по состоянию на октябрь 2026 г.