Федеральное страховое ведомство и первые десятилетия надзора

Читать PDF-версию (3 стр.)

Органом, которому было поручено применение закона, стало Eidgenössisches Versicherungsamt — Федеральное страховое ведомство, начавшее работу в Берне в 1886 году. Первоначально оно было подчинено Департаменту внутренних дел, позднее — Департаменту торговли, промышленности и сельского хозяйства. В 1896 году оно перешло в Федеральный департамент юстиции и полиции, где оставалось более ста лет.¹ Подчинение департаменту юстиции имело большое значение. Оно свидетельствовало о том, что страховой надзор рассматривался как вопрос правопорядка и защиты частных прав, более близкий к надзору за фондами или к ведению торгового реестра, чем к экономической политике в узком смысле.

Первым руководителем ведомства стал Иоганн Якоб Куммер (Johann Jakob Kummer, 1828–1913), который с 1873 по 1886 год возглавлял Федеральное статистическое бюро. Куммер принадлежал к кругу статистиков, которые в 1870-е и 1880-е годы критиковали общества взаимопомощи за работу без надлежащей актуарной основы. По его мнению, задача статистики и статистиков состояла в том, чтобы направить эти объединения на верный путь. С 1891 года ведомство привлекло Кристиана Мозера (Christian Moser, 1861–1935) в качестве первого федерального актуария. Позднее, в 1912 году, Мозер отказался от поста директора нового Федерального ведомства социального страхования.² Эти имена указывают на характер раннего ведомства. В нём работали математики и статистики, подходившие к страхованию как к прикладной науке о вероятностях, и именно поэтому швейцарский надзорный орган с самого начала развил сильную актуарную традицию.

Повседневная работа ведомства в десятилетия после 1886 года состояла в рассмотрении заявлений о выдаче лицензий, проверке годовых отчётов и отчётности лицензированных предприятий и — во всё большей мере — в проверке тарифов и общих условий страхования, которые страховщики намеревались применять. Сам закон мало что говорил об уровне премий, однако практика ведомства развивалась в направлении того, что позднее стало называться материальным надзором (materielle Aufsicht), то есть превентивной проверкой продуктов, тарифов и условий до их выпуска на рынок.³ На протяжении большей части своей истории швейцарский страховой надзор был надзором за продуктами в той же мере, что и за предприятиями. Утверждение ведомством тарифов и условий защищало страхователей от несправедливых условий. Оно также стабилизировало цены, что устраивало отрасль, организованную в объединения и картели.

Параллельно отрасль организовывала себя сама. В декабре 1900 года двадцать одна швейцарская страховая компания учредили объединение, которое позднее получило название Verband konzessionierter schweizerischer Versicherungsgesellschaften, а с 1978 года — Schweizerischer Versicherungsverband (SVV). Объединение поддерживало тесные контакты с Федеральным страховым ведомством и следило за лицензированием иностранных страховых компаний. Оно также участвовало в разработке картельных соглашений, в частности об уровне премий.⁴ Таким образом, швейцарский страховой рынок XX века формировался треугольником: федеральное ведомство с превентивными полномочиями, сильное объединение с местонахождением в Цюрихе и небольшое число крупных отечественных компаний, руководители которых переходили из комитетов объединения в советы директоров ведущих цюрихских и базельских групп и обратно.

Рост рынка в этих рамках был значительным. Объём премий внутреннего рынка вырос с 30,4 млн франков в 1891 году до 56,5 млрд франков в 2010 году.⁵ Хотя эти цифры не скорректированы на инфляцию, они отражают превращение Швейцарии из рынка, на котором доминировали иностранные страховщики, в одну из стран с наиболее высоким уровнем страхового охвата в мире, чьи отечественные компании стали крупными экспортёрами страховых услуг. Ранний надзорный режим способствовал этому превращению. Отсеивая слабых иностранных конкурентов и требуя держать резервы по швейцарскому бизнесу, он создал защищённое пространство, в котором отечественные компании могли наращивать капитал и репутацию. Позднее критики утверждали, что та же защита сделала швейцарский рынок дорогим и медленно внедряющим инновации; эта критика привела к дерегулированию 1990-х годов.

Примечания

1. SVV, “Rückblick auf 140 Jahre Versicherungsregulierung” (цит. выше). Согласно изложению SVV, Федеральное страховое ведомство начало работу в 1886 г., а в Федеральный департамент юстиции и полиции было передано в 1896 г. ↩
2. Geschichte der Sozialen Sicherheit in der Schweiz, “Kalkulationsdebatten um 1900”, https://www.geschichtedersozialensicherheit.ch/zahlen/kalkulationsdebatten-um-1900. На странице описывается роль Куммера как директора Федерального статистического бюро (1873–1886), а затем руководителя Федерального страхового ведомства, а также назначение Мозера первым федеральным актуарием в 1891 г. ↩
3. Термин materielle Staatsaufsicht используется в швейцарской литературе для обозначения превентивного утверждения тарифов и условий, характерного для швейцарского страхового надзора вплоть до 1990-х годов. Послание Федерального совета о VAG от 9 мая 2003 г. (BBl 2003 3789, цит. выше) использует этот термин и предлагает отказаться от систематического превентивного контроля тарифов (“Verzicht auf systematische, präventive Tarifkontrollen”). О ранней практике: Walter Stämpfli, “Die schweizerische Staatsaufsicht über das private Versicherungswesen und ihre Tätigkeit”, Zeitschrift für schweizerische Statistik 1907, vol. I, https://www.sses.swiss/journal/archive/pdf/1907/1907-I-38.pdf, где описываются право и обязанность Versicherungsamt проверять уставы и условия страхования, изменения которых вступали в силу только после утверждения Федеральным советом. ↩
4. HLS, Matthieu Leimgruber, “Schweizerischer Versicherungsverband (SVV)”, редакция от 23 сентября 2025 г., https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/062282/2025-09-23/. В статье отмечаются местонахождение SVV в Цюрихе, его тесные контакты с Федеральным страховым ведомством и его роль в соглашениях о премиях. ↩
5. HLS, “Versicherungen” (цит. выше), раздел о динамике объёма премий. ↩

Только для общего ознакомления. Настоящая статья не является юридической или налоговой консультацией, не заменяет консультацию по конкретному делу и не создаёт отношений между адвокатом и клиентом. Она отражает правовое положение по состоянию на октябрь 2026 г.