Пожар в Гларусе 1861 года и пробел в страховании

Читать PDF-версию (4 стр.)

Вечером 10 мая 1861 года, около половины десятого, в Гларусе, столице небольшого одноимённого кантона, вспыхнул пожар. В ту ночь вниз по долине Линта дул фён. Его порывы за несколько часов перенесли пламя через плотно застроенный центр города. К утру были уничтожены 593 здания, в том числе приходская церковь, ратуша и резиденция кантонального правительства. Уцелели лишь западные кварталы, несколько старых районов на окраине города и текстильные набивные фабрики. По данным местного описания, подготовленного к 150-летию события, около 3 000 человек за несколько часов лишились всего своего имущества, пять человек погибли.¹

Для города такого размера материальный ущерб был огромным. В докладе ETH имущественные потери оцениваются примерно в десять миллионов франков; среди руин насчитываются 257 жилых домов и 332 других строения, а 2 257 человек остались совсем без имущества.² Чтобы оценить масштаб этой цифры, достаточно вспомнить, что весь акционерный капитал, с которым пятью годами ранее в Цюрихе была основана Schweizerische Kreditanstalt, составлял пятнадцать миллионов франков: одна ночь в горном городке уничтожила имущество стоимостью в две трети капитала самого амбициозного банка страны.³

Страхование покрыло лишь малую часть этого ущерба. Кантональное страхование зданий Гларуса, как и другие публичные страховщики от пожара, созданные в швейцарских кантонах с начала XIX века, объединяло риски в пределах небольшой территории и располагало скромными резервами. Когда значительная часть застрахованных зданий сгорела одновременно, фонд не смог выполнить свои обязательства, и вмешаться пришлось кантону. Частное страхование от пожара движимого имущества и коммерческих товаров было в Швейцарии ещё мало распространено. Значительную часть бреши закрыла благотворительность. Пожертвования со всей Швейцарии и из-за рубежа достигли 2 754 000 франков — замечательная сумма, иллюстрирующая как солидарность молодого федеративного государства, так и отсутствие финансового механизма, способного поглотить катастрофу такого рода.⁴

Восстановление Гларуса стало одним из самых признанных градостроительных достижений Швейцарии XIX века. Цюрихский архитектор Иоганн Каспар Вольф и гларусский архитектор Бернхард Симон спроектировали новый город на сетке широких прямоугольных улиц, застроенных каменными зданиями в стиле классицизма и неоренессанса, а холм Чудирайн был срыт, чтобы соединить новый район с уцелевшими кварталами. По данным исследования ETH, в течение двух лет были построены 288 новых домов с 518 квартирами, а также общественные здания и магазины — примерно на 600 участках, заново размежёванных инженером Иоганном Якобом Фирцем. Так катастрофа оставила два наследия. Одним стал современный Гларус — каменный город, спланированный с учётом пожарной безопасности. Другим — урок о пределах локального объединения рисков, из которого страховщики того времени сделали весьма разные выводы.⁵

Кантональные страховщики зданий ответили сотрудничеством друг с другом. Их ответом, оформленным полвека спустя, стал основанный в 1910 году Rückversicherungsverband kantonal-schweizerischer Feuerversicherungsanstalten, ныне Interkantonaler Rückversicherungsverband, через который публичные страховщики зданий и сегодня перестраховывают друг друга.⁶ Частное предпринимательство пришло к иному выводу, касавшемуся географического распределения риска. Страховщика от пожара, полисы которого сосредоточены в одном регионе, мог разорить один-единственный большой пожар. Если же он передавал часть каждого риска специализированной компании, принимавшей бизнес от многих страховщиков из многих стран, то убытки любой отдельной ночи распределялись по портфелю, достаточно большому, чтобы их поглотить. Этот принцип профессионального перестрахования уже был реализован на практике в Германии.

Первый независимый профессиональный перестраховщик, Kölnische Rückversicherungs-Gesellschaft, был учреждён в Кёльне в годы, последовавшие за большим гамбургским пожаром в мае 1842 года, — первым крупным убытком, потрясшим уже тогда международную страховую отрасль. Перестрахование как практика было гораздо старше. Самое раннее документально подтверждённое соглашение о перестраховании относится к Генуе XIV века, где морские страховщики передавали часть принятого ими риска. Новым в XIX веке была независимая компания, единственным делом которой было принятие рисков от других страховщиков, — без заключения собственных договоров прямого страхования и, следовательно, без конкуренции со своими клиентами.⁷

Часто утверждают, что пожар в Гларусе послужил причиной основания Swiss Re. Собственный историк компании выражается осторожнее. В истории Хойтера, изданной Swiss Re, подпись к фотографии Гларуса после пожара гласит: «The fire is said to have led to the foundation of Swiss Re. While certainly it highlighted the need for reinsurance there is no direct evidence in the records indicating that Swiss Re was founded because of the fire.» Historisches Lexikon der Schweiz, в свою очередь, возводит истоки компании к гларусской катастрофе, обнажившей недостаточность страхового покрытия. Оба утверждения можно примирить. Наглядно показав швейцарской общественности и швейцарским страховщикам, на что способен сконцентрированный пожарный убыток, Гларус сделал идею отечественной перестраховочной компании убедительной. Однако решение о её создании было принято два года спустя небольшой группой страховых менеджеров и банкиров по причинам как коммерческим, так и связанным с соображениями осмотрительности.⁸

Примечания

1. André Vanoncini, Andreas Schiesser и Kathy Müller, «Glarus vor und nach dem Brand 1861», отчёт о проекте, Institut für Kartografie, ETH Zürich, 27 мая 2011 г., http://www.ika.ethz.ch/studium/projektarbeit/2011_glarus_bericht.pdf. В отчёте время начала пожара указано около 21:30 10 мая 1861 г. Karin Marti-Weissenbach и Hans Laupper, «Glarus (Gemeinde)», Historisches Lexikon der Schweiz (HLS), раздел «Vom Flecken zur Kleinstadt», https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/000766/. geo-life Glarus, «Glarus brennt», информационный листок, https://geo-life.ch/wp-content/uploads/2015/10/glarusbrennt.pdf. ↩
2. Vanoncini, Schiesser и Müller, «Glarus vor und nach dem Brand 1861», http://www.ika.ethz.ch/studium/projektarbeit/2011_glarus_bericht.pdf. Цифры в источниках несколько расходятся, поскольку одни считают здания, а другие — дома или домохозяйства. ↩
3. UBS, «vor 1862», страницы истории UBS, https://www.ubs.com/global/de/our-firm/our-history/ubs-in-the-world/before-1862.html: «1856 wird in Zürich die Schweizerische Kreditanstalt (Swiss Credit Bank / Crédit Suisse) mit einem Aktienkapital von 15 Millionen CHF gegründet.» Поначалу публике была предложена лишь часть этого капитала: Swiss Finance Museum, «Bye bye Credit Suisse», https://www.finanzmuseum.ch/en/home/blog/credit-suisse.html, отмечает, что были выпущены акции на 3 млн швейцарских франков и что в течение трёх дней поступили заявки на 218 млн швейцарских франков. См. также часть D настоящей книги. ↩
4. Vanoncini, Schiesser и Müller, «Glarus vor und nach dem Brand 1861», http://www.ika.ethz.ch/studium/projektarbeit/2011_glarus_bericht.pdf. Авторы указывают, что большинство собственников не были застрахованы или были застрахованы недостаточно и что страховщики зданий не смогли оплатить требования. ↩
5. Marti-Weissenbach и Laupper, «Glarus (Gemeinde)», HLS, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/000766/. HLS называет восстановление «eine der bedeutendsten städtebaulichen Leistungen des 19. Jahrhunderts in der Schweiz». Vanoncini, Schiesser и Müller, «Glarus vor und nach dem Brand 1861», http://www.ika.ethz.ch/studium/projektarbeit/2011_glarus_bericht.pdf. ↩
6. Johannes Reich, «Gebäudeversicherung und «negativ nachgeführte» Bundesverfassung», AJP/PJA 9/2013, с. 1399 и сл., https://www.ius.uzh.ch/dam/jcr:00000000-5fa1-333b-ffff-ffffe67b56f6/Johannes_Reich_Gebaeudeversicherung_AJP_2013_1399ff.pdf. Райх связывает развитие актуарной практики и резервных фондов кантональных страховщиков с опытом гларусского пожара. ↩
7. Niels Viggo Haueter, A History of Insurance, Swiss Re, 2013/2017, https://www.swissre.com/dam/jcr:33dbf3af-5be9-468d-a624-ed86ceda7ef8/150_history_of_insurance.2025-06-26-15-17-35.pdf. Хойтер характеризует Cologne Re как «the world’s first dedicated and independent reinsurer» и указывает, что Swiss Re «was to be the first such company outside of Germany». Swiss Re, The essential guide to reinsurance, Цюрих, https://www.swissre.com/dam/jcr:d06472ab-2625-48cf-8b4e-7c7ac8aa63f0/The-essential-guide-to-reinsurance.pdf. ↩
8. Haueter, A History of Insurance, https://www.swissre.com/dam/jcr:33dbf3af-5be9-468d-a624-ed86ceda7ef8/150_history_of_insurance.2025-06-26-15-17-35.pdf. Feldmann, «Schweizerische Rückversicherungs-Gesellschaft», HLS, https://hls-dhs-dss.ch/articles/041818/2025-09-23/. ↩

Только для общего ознакомления. Настоящая статья не является юридической или налоговой консультацией, не заменяет консультацию по конкретному делу и не создаёт отношений между адвокатом и клиентом. Она отражает правовое положение по состоянию на октябрь 2026 г.