Закон о договоре страхования 1908 года

Читать PDF-версию (3 стр.)

В швейцарской правовой мысли надзор за предприятиями и право договора страхования с самого начала были отдельными предметами. Закон 1885 года регулировал отношения между государством и страховщиком. Он ничего не говорил о правах и обязанностях сторон договора, которые оставались подчинены общему обязательственному праву и общим условиям, составленным самими страховщиками. Статья 896 федерального Обязательственного кодекса 1881 года оставляла в силе существующие специальные положения кантонального права о договоре страхования до принятия федерального закона о договоре страхования.¹ Поэтому страхователи оказывались связаны условиями, которые часто содержали жёсткие оговорки об утрате прав, короткие сроки исковой давности и далеко идущие обязанности по раскрытию информации, нарушение которых позволяло страховщику отказать в какой-либо выплате.

Этот пробел восполнил Федеральный закон о договоре страхования (Versicherungsvertragsgesetz, VVG) от 2 апреля 1908 года. Он имеет систематический номер SR 221.229.1 и действует по сей день, хотя в него многократно вносились изменения. Закон, разработанный Гансом Рёлли (Hans Roelli), вступил в силу 1 января 1910 года. Тем самым он старше как Гражданского кодекса 1907 года, вступившего в силу в 1912 году, так и пересмотренного Обязательственного кодекса 1911 года. В своём послании Федеральный совет отмечал, что страхование давно переросло роль вспомогательной сделки торгового оборота: «Die Versicherung ist längst über den Rahmen eines Hülfsgeschäftes des Handelsverkehres hinausgewachsen».²

Для своего времени VVG был современным законом. Он разграничивал страхование ущерба и личное страхование, регулировал обязанность по преддоговорному раскрытию информации и последствия её нарушения, защищал застрахованных от утраты прав за незначительные нарушения и устанавливал императивные и полуимперативные положения, которые страховщик не мог изменять в ущерб страхователю. Швейцарские страховщики, работавшие за рубежом, и иностранные законодатели обращались к нему как к образцу. Он также сформировал разделение труда между судами и надзорным органом, которое сохраняется по сей день. Гражданские суды разрешают споры о толковании и исполнении отдельных договоров, тогда как надзорный орган защищает страхователей коллективно, проверяя платёжеспособность, организацию и — там, где это предусмотрено законом, — продукты и поведение на рынке.

Во второй половине XX века возраст закона стал предметом критики. Петер Гаух (Peter Gauch) писал в 1990 году, что VVG — это «ein altes Gesetz; es wurde ausgedacht und redigiert in einer Zeit, die sich von der heutigen Zeit in manchem unterschied». Правило, позволявшее страховщику отказаться от договора при любом нарушении обязанности по раскрытию информации, даже при отсутствии причинной связи с убытком, он считал не имеющим оправдания: «Eine solche Ordnung lässt sich durch nichts rechtfertigen». Частичный пересмотр 2004 года исправил некоторые из наиболее жёстких правил. Полный пересмотр, предложенный Федеральным советом в 2011 году, потерпел неудачу, когда парламент в 2013 году вернул законопроект на доработку. Ещё один частичный пересмотр, принятый в 2020 году, вступил в силу 1 января 2022 года.³

Пересмотр 2020 года ввёл общее право на отказ от договора в течение четырнадцати дней, продлил срок исковой давности по требованиям до пяти лет, допустил прямое требование потерпевшего к страховщику ответственности и создал категорию профессиональных страхователей, к которым многие защитные нормы закона не применяются.⁴ Последний пункт важен для надзорного права. Закон о страховом надзоре в редакции 2024 года связывает собственное разграничение профессиональных и непрофессиональных страхователей с определением, содержащимся в статье 98a VVG, так что договорное и надзорное право теперь оперируют одними и теми же категориями клиентов.⁵ Для закона 1908 года это замечательный пример преемственности.

Примечания

1. BGE 29 II 133, решение Федерального верховного суда от 6 марта 1903 г., https://entscheidsuche.ch/docs/CH_UNIBE/CH_BGB_004_BGE-29-II-133.pdf, в котором цитируется ст. 896 OR и указывается, что договор страхования в принципе регулировался федеральным договорным правом, а кантональное право оставалось применимым лишь в той мере, в какой существовали специальные положения. ↩
2. Bundesgesetz vom 2. April 1908 über den Versicherungsvertrag (Versicherungsvertragsgesetz, VVG), SR 221.229.1, двуязычное издание на droit-bilingue.ch, https://www.droit-bilingue.ch/de-fr/2/22/221.229.1-index.html. Peter Gauch, “Das Versicherungsvertragsgesetz: Alt und revisionsbedürftig!”, recht 1990, с. 65 и сл., https://www.petergauch.ch/wp-content/uploads/2020/10/Das_Versicherungsvertragsgesetz_Alt_und_Revisionsbeduerftig.pdf. SVV, “Rückblick auf 140 Jahre Versicherungsregulierung” (цит. выше), с цитированием послания Федерального совета о VVG. ↩
3. Gauch, “Das Versicherungsvertragsgesetz: Alt und revisionsbedürftig!” (цит. выше). Гаух критиковал также принцип «всё или ничего», применявшийся к нарушениям со стороны страхователя, и разрозненное регулирование иностранного страхования. В онлайн-версии статьи Гауха, переизданной в 2020 г. (цит. выше), отражены неудавшийся полный пересмотр 2011 и 2013 гг. и последовавший за ним частичный пересмотр. Федеральный совет Швейцарии, пресс-релиз “Bundesrat setzt revidiertes Versicherungsvertragsgesetz in Kraft”, 11 ноября 2020 г., https://www.admin.ch/de/nsb?id=81093, в котором объявлено о вступлении в силу пересмотренного VVG 1 января 2022 г. ↩
4. Schweizerischer Versicherungsverband, сравнительная таблица к частичному пересмотру VVG (“Änderung vom 19. Juni 2020”), https://svv.ch/sites/default/files/media/documents/2020-06/20200619_Synopse%20Teilrevision%20VVG%20Schlussabstimmung_de.pdf: ст. 2a п. 2 (“Die Widerrufsfrist beträgt 14 Tage”), ст. 46 п. 1 (срок исковой давности пять лет вместо двух) и ст. 60 п. 1bis (прямое требование потерпевшего третьего лица к страховщику). Ст. 98a VVG о профессиональных страхователях в редакции, действующей с 2024 г., воспроизведена на https://www.swissrights.ch/gesetze/Artikel-98a-VVG-2024-DE.php. Федеральный совет ввёл пересмотренный закон в действие с 1 января 2022 г.: пресс-релиз “Bundesrat setzt revidiertes Versicherungsvertragsgesetz in Kraft”, 11 ноября 2020 г., https://www.admin.ch/de/nsb?id=81093. ↩
5. FINMA, “Business with professional policyholders – regulations from 1 January 2024”, https://www.finma.ch/en/supervision/insurers/professionelle-versicherungsnehmer/. FINMA поясняет, что профессиональные страхователи определяются со ссылкой на ст. 98a п. 2 лит. b–g VVG, за исключением учреждений профессионального пенсионного обеспечения. ↩

Только для общего ознакомления. Настоящая статья не является юридической или налоговой консультацией, не заменяет консультацию по конкретному делу и не создаёт отношений между адвокатом и клиентом. Она отражает правовое положение по состоянию на октябрь 2026 г.