Versicherungs-Verein 1872 года и поворот к страхованию от несчастных случаев

Перестраховщик для морского страховщика

Предыстория Zurich Insurance начинается со швейцарского экспорта. В десятилетия после 1848 года текстильные, шёлковые и машиностроительные предприятия северо-восточной Швейцарии отправляли свои товары через Альпы и Атлантику и нуждались в страховании грузов в пути. Для удовлетворения этого спроса в Цюрихе был учреждён морской страховщик под названием Schweiz, официально — Switzerland Transport Insurance Company. Источники расходятся относительно года его основания: собственная история компании называет 1869 год, тогда как описание в International Directory of Company Histories говорит о 1870 годе.¹ Несомненна, однако, проблема, с которой столкнулся новый страховщик. Принимаемые им риски были велики по сравнению с его капиталом, а перестраховочная ёмкость была дефицитной в стране, где первый профессиональный перестраховщик, Swiss Re, был основан лишь в 1863 году. Поэтому основатели Schweiz создали компанию-спутника, задачей которой было принимать на себя часть рисков, подписанных материнской компанией.

Этим спутником стал Versicherungs-Verein, «Страховое объединение», учреждённое 16 ноября 1872 г. Его первым президентом был цюрихский коммерсант Джон Зиц-Ландис. То же описание сообщает, что документ о разрешении подписал поэт Готфрид Келлер, занимавший тогда должность первого государственного секретаря (Staatsschreiber) кантона Цюрих.² Келлер занимал эту должность с 1861 по 1876 год. Этот эпизод — больше, чем курьёз. Он помещает основание компании в рамки той же кантональной администрации, которая утверждала железнодорожные компании, Kreditanstalt и другие творения либеральной эпохи, описанные в части D, — в тот момент, когда демократическое движение преобразовывало конституцию кантона.³ Исторический лексикон Швейцарии резюмирует начало одной фразой: компания была основана в 1872 году как перестраховочная компания под названием Versicherungs-Verein.⁴

Перестрахование морских рисков не оказалось прибыльным. Швейцарский морской рынок был мал, риски волатильны, а у новой компании без собственного портфеля было мало возможностей их распределить. Тем не менее документы показывают, что уже в 1874 году счета объединения доходили до Нью-Йорка, — свидетельство того, насколько естественно страховщик, обслуживавший экспортную торговлю, с самого начала смотрел за пределы швейцарских границ.⁵

Открытие страхования от несчастных случаев, 1875 год

В 1875 году основатели приняли решение, определившее судьбу компании. Они добавили к деятельности объединения прямое страхование от несчастных случаев и изменили его название на Transport- und Unfall-Versicherungs-Aktiengesellschaft Zürich. Описание в International Directory называет этот шаг «знамением времени» и добавляет, что рост Zurich как самостоятельной компании начался лишь с введением страхования от несчастных случаев.⁶ Выбор момента не был случайным. В том же году группа винтертурских промышленников во главе с торговцем текстилем Карлом Абегг-Артером и Генрихом Рите-Циглером основала в Винтертуре Schweizerische Unfallversicherungs-Aktiengesellschaft — компанию, которая позднее стала группой Winterthur, а с 2006 года — AXA Switzerland.⁷ Таким образом, с разницей в несколько месяцев в двух промышленных городах кантона были созданы два страховщика от несчастных случаев, каждый из которых отвечал на один и тот же новый спрос.

Этот спрос исходил из Германии по меньшей мере в той же мере, что и из Швейцарии. В 1871 году Германская империя приняла Имперский закон об ответственности (Reichshaftpflichtgesetz), который установил строгую ответственность железнодорожных операторов за причинение вреда здоровью и сделал владельцев фабрик, рудников и каменоломен ответственными за вину их управляющих и надзирателей.⁸ Когда германские работодатели, столкнувшиеся с такими требованиями, стали искать страхование, новая цюрихская компания пошла им навстречу там, где они находились. В 1875 году она открыла агентства в Берлине, Гамбурге, Штутгарте и Ройтлингене и в течение нескольких лет распространила свою деятельность на Австро-Венгрию, Данию и Францию.⁹ Исторический лексикон отмечает, что первые европейские филиалы открылись в том же году, что и выход на рынок страхования от несчастных случаев, и что до перехода в Америку в 1912 году премии поступали главным образом из Франции, Германии и Швейцарии.¹⁰ Данные за 1881 год показывают, насколько центр тяжести находился за пределами Швейцарии. В том году на Германию пришлось 53 процента премий компании, на Францию — 21 процент, а на Швейцарию — лишь 19 процентов.¹¹

Генрих Мюллер, андеррайтинговая дисциплина и название 1894 года

Годы около 1880-го стали испытанием. Тяжёлые убытки в морском бизнесе привели к тому, что в 1880 году совет директоров полностью отказался от этого направления. Генрих Мюллер, ставший в том же году главным исполнительным директором, превратил компанию в специализированного страховщика от несчастных случаев и ответственности, и под его руководством валовые премии впервые превысили один миллион франков. Принцип, сформулированный в 1879 году, выразил подход, который Zurich позднее представит как своё основополагающее кредо: «No business without a sufficient premium but, on the other hand, far reaching goodwill in claims regulation.»¹² Эта фраза объединяет две стороны обещания страховщика. Адекватное ценообразование защищает баланс, а щедрое урегулирование убытков защищает репутацию, от которой зависит следующий договор. Она по-прежнему служит полезным резюме того, чего коммерческий клиент ожидает от ведущего страховщика в крупной программе.

Компания рано развила и то, что сегодня назвали бы риск-инжинирингом. В 1882 году она выпустила брошюру о безопасности на фабриках и ввела страхование от несчастных случаев для горных проводников. Когда в 1883 году пожар на французской текстильной фабрике унёс жизни одиннадцати рабочих и ранил восемнадцать, оперативное урегулирование требований было использовано как доказательство надёжности компании. С 1886 года Zurich заключала в Германии договоры страхования ответственности для фабрик, домовладельцев, врачей, охотников и владельцев лошадей — набор, предвосхищающий современный полис общей гражданской ответственности. В том же году впервые в истории компании премии сократились, поскольку Германия начала передавать страхование рабочих от несчастных случаев созданным в рамках социального законодательства Бисмарка отраслевым страховым союзам (Berufsgenossenschaften). В 1887 году соглашение со швейцарской военной администрацией передало компании страхование солдат от несчастных случаев во время ежегодных сборов.¹³

К 1894 году преобразование завершилось. Компания приняла название, описывавшее её фактическую деятельность: Zürich Allgemeine Unfall- und Haftpflicht-Versicherungs-Aktiengesellschaft, Zurich General Accident and Liability Insurance Company. Это название сохранялось до 1955 года.¹⁴ Численность персонала иллюстрирует стоящий за этим рост. В 1880 году в компании работали 27 человек, а в 1900 году — 140, когда премии достигли 15,4 миллиона франков, из которых 3,7 миллиона поступили из Швейцарии, 5,5 миллиона — из Франции и 5 миллионов — из Германии. В 1900 году Мюллера на посту главы компании сменил Фриц Майер. Его настойчивое стремление к финансовой прочности принесло ему прозвище «Майер-резервы» («Reserves Meyer»). К 1909 году соотношение резервов и премий впервые превысило 150 процентов.¹⁵ Переезд в 1901 году во дворец на Митенкай придал этой прочности зримую форму на берегу озера.

Примечания

1. Zurich Insurance Group, «History and Heritage», запись за 1872 г., https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage (Schweiz Marine Insurance Company «established in 1869»), и «Zurich Financial Services», International Directory of Company Histories, воспроизведено на Encyclopedia.com, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services (Switzerland Transport Insurance Company «established in 1870»). Расхождение здесь отмечается без его разрешения. ↩
2. «Zurich Financial Services», International Directory of Company Histories, через Encyclopedia.com, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services. Швейцарская историческая страница компании также указывает, что «Gottfried Keller signs the Versicherungs-Verein’s articles of association»: Zurich Switzerland, «History of Zurich», https://www.zurich.ch/en/about-us/zurich-at-a-glance/history. ↩
3. Zürich Tourismus, «Gottfried Keller (1819 – 1890) – Weltbekannt und in Zürich zuhause», https://www.zuerich.com/de/gottfried-keller: «Gottfried Keller war 1861 bis 1876 als Staatsschreiber im Rathaus Zürich tätig.» ↩
4. Elena Folini, «Zürich Versicherungen», Historisches Lexikon der Schweiz (HLS), версия от 19 декабря 2013 г., https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/041840/. ↩
5. Zurich Insurance Group, «History and Heritage», запись за 1874 г., https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. ↩
6. «Zurich Financial Services», International Directory of Company Histories, через Encyclopedia.com, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services. ↩
7. Swiss Re, Geschichte der Versicherung in der Schweiz, брошюра, https://www.swissre.com/dam/jcr:c24c1c66-3045-47d5-a4ca-4829f67c59dd/Markt_Broschuere_Schweiz_DE_web.pdf, раздел о страховании от несчастных случаев и ответственности. О дальнейшей истории компании Winterthur см. AXA Switzerland, «Unternehmensgeschichte der AXA Schweiz», https://www.axa.ch/de/ueber-axa/unternehmen/portraet/axa-schweiz/unternehmensgeschichte-axa-schweiz.html, где отмечены поглощение AXA в 2006 году и отказ от названия Winterthur в 2018 году. ↩
8. Bernard Degen, «Haftpflicht», HLS, версия 2004 г., редакция от 12.08.2010, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/016585/2010-08-12/: «In der zweiten Hälfte des 19. Jahrhunderts lag das Schwergewicht nach Vorbild des deutschen Reichshaftpflichtgesetzes von 1871 auf Eisenbahnen und Fabriken.» Структура германского закона сохраняется в нынешнем Haftpflichtgesetz, сочетающем строгую ответственность железнодорожных операторов с ответственностью операторов рудников, каменоломен и фабрик за вину их управляющих и надзирателей: немецкая Википедия, «Reichshaftpflichtgesetz», https://de.wikipedia.org/wiki/Reichshaftpflichtgesetz. ↩
9. «Zurich Financial Services», International Directory of Company Histories, через Encyclopedia.com, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services. Собственная хронология компании добавляет Швецию и Норвегию за 1875 г., Бельгию за 1877 г., а также Париж и Алмело в Нидерландах за 1878 г.: Zurich Insurance Group, «History and Heritage», https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. ↩
10. Folini, «Zürich Versicherungen», HLS, https://hls-dhs-dss.ch/de/articles/041840/. ↩
11. Zurich Insurance Group, «History and Heritage», запись за 1881 г., https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. ↩
12. Zurich Insurance Group, «History and Heritage», записи за 1879 и 1880 гг., https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. ↩
13. Zurich Insurance Group, «History and Heritage», записи за 1882, 1883, 1886 и 1887 гг., https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. ↩
14. «Zurich Financial Services», International Directory of Company Histories, через Encyclopedia.com, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services. Швейцарская историческая страница компании подтверждает название 1894 года: Zurich Switzerland, «History of Zurich», https://www.zurich.ch/en/about-us/zurich-at-a-glance/history. ↩
15. Zurich Insurance Group, «History and Heritage», запись за 1900 г., https://www.zurich.com/about-us/history-and-heritage. Данные о персонале и премиях за 1880 и 1900 годы взяты из «Zurich Financial Services», International Directory of Company Histories, через Encyclopedia.com, https://www.encyclopedia.com/books/politics-and-business-magazines/zurich-financial-services. ↩

Только для общего ознакомления. Настоящая статья не является юридической или налоговой консультацией, не заменяет консультацию по конкретному делу и не создаёт отношений между адвокатом и клиентом. Она отражает правовое положение по состоянию на октябрь 2026 г.